本文利用北京大学中国社会科学调查中心于2010年所开展的"中国家庭动态跟踪调查(CFPS)"的6000多个农户的微观截面数据,从二元金融结构、和区域差异的角度,实证分析正规借贷与民间借贷对农户生产、消费和收入的影响,考察正规借贷与民间借贷对农户生产、消费和收入的影响程度和方向以及区域差异性,期望能够为农村金融理论研究和政策制定提供参考. 正规借贷对农业生产投入、消费性支出和家庭收入的各项变量都有正向的影响。非正规借贷对于农业生产投入和部分类别的消费性支出都具有正向的影响，但对农户的食品、衣着等基本生活支出以及家庭和个人的纯收入有负向的影响。 正规借贷对中等收入农户农业生产投入的影响大于对低收入和高收入农户的影响，非正规借贷对中等收入农户的收入影响并不显著。正规借贷对中低收入农户的消费影响大于对高收入农户的影响。正规借贷对中等收入农户收入的影响大于对高收入农户的影响，对低收入农户并无明显影响，也大于非正规借贷对中等收入农户的影响。