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农村信用社发展模式有：一是在工业化进程较快、对农业信贷资金需求不多的东部地区组建农村商业银行，正在被推广；二是在地域范围较小、人口相对密集的商品粮棉基地县推行以县为单位的一级法人制；三是在上述地区以外的农村信用社继续实行二级法人制。本文试图运用产业组织基本理论，探讨农村信用社发展现状及进一步改革与发展模式能否适应不同地区农村经济主体的多层次金融组织制度需求。