车险作为财险最重要的险种,其保费定价不合理,诟病已久。商业车险改革恰好启动,利用互联网技术采集和分析驾驶数据,可以更加合理的定价车险保费。根据驾驶行为和驾驶环境等因素定价车险保费的UBI(Usage Based Insurance)产品,已经成为车险市场竞争的下一个热点。本文分析了传统车险保费的弊端,结合汽车电子化的深入和车联网技术的普及,依据车险改革意见,参考国外优秀的UBI产品案例,提出基于驾驶行为和驾驶环境的三阶段UBI产品的设计理念。采用行驶里程数、违章次数、超过120km/h行驶时间、急加速次数和夜间行驶时间这五个维度的数据,应用遗传算法优化的模糊控制器来估算UBI定价的因子,并且结合出险次数来对估算的因子进行合理性分析。本文设计的UBI产品综合考虑了"人,车和环境"的因素,是更加客观和市场化的一款车险产品。UBI产品不仅可以帮助保险公司筛选优质客户,提供差异化的服务,最终提高盈利能力,而且还能降低驾驶规范的客户的保费,培养客户良好的驾驶行为和习惯。UBI的顺势提出,必将颠覆车险市场的现行机制,为科技公司,车企和险企等带来新的机遇。