从生产总值、外贸出口、就业量等几方面来衡量,中小企业对国民经济的贡献度都超过了50﹪,其良性发展势必需要一个良好的融资环境.中国商业银行体系中仅四大国有商业银行就占据了全国金融系统80﹪以上的存贷量(数据来源:www.cb.com.cn,2003.12.5).从而,实体经济和金融经济两大核心系统需要有恰当的渠道和工具来实现对接.中小企业需要商业银行系统为其提供融资服务,也只有中小企业才能够吸纳商业银行如此巨大的资金量.然而,在市场需求和市场供给都相当充足的情况下,市场成交量却十分匮乏.中小企业融资难和商业银行体系存在3.6万亿元人民币的存贷差并存这一两难局面的出现就是很好的佐证(www.cb.com.cn,2003.1.6).很明显,上述问题的存在与现有融资工具和方式不适合中小企业有很大的关系.要想增加中小企业的商业银行彼此之间的吸引力,把融资意愿转化为实际的融资供给和融资需求,需要作出创新,因此,该文主要研究了商业银行面向中小企业金融创新的决策方式.我们认为:金融创新决策的过程不是单向、唯一的,而是多阶段、渐进式的,整个金融创新决策分为动因、研发、商业化的扩散四个步骤.该文研究的重点是:打破之前研究上述难题时形成的定势思维,识别在金融创新决策过程中被商业银行和中小企业有意或无意忽略掉的一些重要变量,进而解释其作用机理.这些变量从企业流程而非技术层面影响了商业银行的金融创新,是体现商业银行所有金融创新产品功能与作用的共同解释变量.该文在尽可能严谨的情况下,在前人研究成果的基础上,将大量的理论、定律、范式、概念与框图就用于对商业银行金融创新决策行为的解构.通过对上述四个阶段多角度、多层次的分析,以期发现造成市场成交量萎靡的各相关经济主体目标之间的内在矛盾,归纳其内在规律,从而为商业银行和中小企业更好的理解自身和对方的行为并作出适当调整而提供帮助.此外,还为试图扶持中小企业、防范商业银行政策不良信贷的有关行政部门提供一些参考意见.