随着我国市场经济的发展,小微企业已经成为我国国民经济发展的重要力量。小微企业一直以来都面临着融资难、融资贵,商业银行由于小微企业存在资产规模小、缺少抵押物、财务数据透明性较差等问题而低估小微企业的信用评级,商业银行的企业信用评价体系并不适用于小微企业,银行应针对小微企业特点优化小微企业信用评价体系,使其对于小微企业的信用评级授信更加科学、准确,扩大商业银行的业务范围,提高收益。本文通过分析Z农商行小微企业信用评价体系现状,发现其存在财务指标比重过大、信用评价指标不科学等问题,针对存在的问题,对Z农商行的小微企业信用评价体系进行优化。首先通过查阅大量文献资料和银行内部文件整理出评级体系中最常用的定量指标,其次运用主成分分析法对指标进行筛选,同时将现金流量系列指标添加到定量指标中,然后运用德尔菲法对定性指标进行选取,运用层次分析法对定量指标和定性指标进行权重的计算,最后通过功效系数法确定定量指标评分标准,通过德尔菲法确定定性指标评分标准,对Z农商行的小微企业信用评价体系进行优化。本文通过分析Z农商行应用优化后的信用评价体系效果,与Z农商行优化前进行比较,同时与行业内其他农商行进行比较,对比发现优化后的信用评级体系能够促进Z农商行小微企业贷款增长,同时降低信贷成本,提升了Z农商行在小微企业信贷领域的竞争力,提高Z农商行的小微信贷业务效益,对改善区域内小微企业融资难问题具有非常重要的意义,对其他地方性商业银行优化小微企业信用评级体系也具有一定的借鉴意义。