由于范围经济能够刻画银行业提供多种业务的成本收益状况,为银行业混业经营提供理论解释。因此,本文试图从范围经济的理论基础出发:首先对银行业的范围经济进行理论分析,并在这个基础上对我国银行业的范围经济进行实证检验。然后,分析我国银行业实行混业经营的必要性与可行性,同时提出实行混业经营是外部环境的必然趋势和自身发展的内在需求。最后,与西方发达国家相比,我国银行业整体对外开放程度还不算太高。在选择混业经营的模式上,我们的选择空间还是比较大的,而且有很多成功的经验可供借鉴。这也是我们的后发优势所在,因此我们要充分利用这种后发优势,选择一种合理有效的混业经营模式。通过分析比较国际上两种混业经营模式,找到最适合当前我国银行业混业经营发展的一种模式。全文的分析基础是对一般经济理论中范围经济内容进行梳理,对银行业的范围经济的理论分析。银行也是企业,它具有企业的共性,但它是经营货币资金的特殊企业,它具有特殊的投入产出、具有较强的外部性等特征。因此,既要利用一般经济理论中关于范围经济的理论原理来分析,也要考虑银行业的特殊性。一方面,银行扩大经营、开展多样化的业务,固然能形成范围经济,但是另一方面,如果盲目开展多样化的业务、扩大经营范围,同时在人员素质、技术水平和管理上达不到相应的水平,则可能形成范围不经济,增加银行的交易与管理成本,给银行自身形成不必要的负担。可见,范围经济的形成还受到多方面因素的影响。同时,根据古典经济理论分析,金融服务业的“资产专用性”程度低,这是银行业范围经济产生的原因之一。因此,笔者在分析银行业范围经济的同时,还考虑了银行业的资产专用性,遵循威廉森的分析研究把银行业资产专用性分为六类进行研究,并逐一浅析影响银行业范围经济的因素。分析银行业在资源、信息、人才等方面的资产专用性较低,银行之间在生产、提供不同产品时存在共享的或联合利用的生产要素,因此,银行业之间及银行业向其他非银行业扩张存在成本节约,也即可能存在着范围经济。银行业的范围经济既是一个理论问题,也是一个实证问题,既要求从理论上进行分析,也要求利用现实数据来对理论进行实证检验。因此,本文对我国商业银行范围经济进行了实证检验,根据理论与实证检验的分析结果,结合我国银行当前所处的现实环境,提出改善和提高我国银行范围经济的建议,即是逐步实行混业经营。因为从我国银行范围经济实证检验结果表明,从总体上看我国银行业中的国有商业银行和股份制商业银行都存在着范围经济,但是股份制商业银行的范围经济程度比国有商业银行强,贷款占总资产的比例普遍低于国有商业银行,投资的比例也低于国有商业银行。这说明股份制商业银行的资金运用比国有商业银行的要合理,股份制商业银行的资产要比国有商业银行更加多元化或更有可能存在范围经济,即股份制商业银行有更多的资金运用到除贷款和投资以外的其他渠道。另一方面,随着国内商业银行竞争的加剧,股份制银行纷纷加快金融创新,不断推出新的金融产品,产品日益多元化,产品多元化带来了银行成本的降低和非利息收入在总收入中的比重不断提高,由于非利息收入在总收入中占比的提高具有杠杆效应。因此,非利息收入占比的提高将直接推动银行税前利润的增长,这说明随着投资业务等其它业务收入的增长,商业银行传统的存贷款利息收入逐渐增加,其它业务的开展对我国大部分商业银行有正的贡献。另一方面,股份制商业银行非利息收入在总收入中的比重远高于国有商业银行,盈利水平和盈利模式超过了国有银行。而国有商业银行对利息收入依赖性非常大,非利息收入对总收入的贡献率低。无论是从整体还是从单个银行来看,股份制商业银行的范围经济都强于国有商业银行。造成我国商业银行非利息收入水平低的很重要的原因是我国大部分国有商业银行实行分业经营,银行的业务活动受到明显的限制,从而减少了其范围经济。因此,放弃分业经营,实行金融业的综合经营,建立范围经济明显的全能银行或金融控股公司在我国是必然趋势。我国银行业虽处于分业管制之下,但已经存在混业经营的内在要求和实践,但是混业经营只是为金融业经营提供情报了更多的选择,并非所有问题“一混就灵”,发达国家银行混业经营实践值得我们借鉴。探讨如何在分业管制下运作,如何适应金融国际化的趋势,逐步向混业经营模式过渡。从金融业发展的国际潮流上看,金融业的发展大体经历了一个融合--分立--再融合的发展过程。我国银行业的分业经营模式最早萌芽于二十世纪七十年代末的银行与金融机构专业化改革过程中。目前,我国对金融业分业经营进行了适当的调整,银行、证券、保险三业出现了相互渗透共同发展的趋势。银行、证券和保险三业之间的合作形式呈现多样化及不断创新的趋势,形成三业之间适当交叉,相互渗透,合作发展的新格局。我国商业银行从分业经营向混业经营过渡的必要性主要体现在几个方面:首先,我国已经加入WTO,外资银行已经获得国民待遇,我国单一型的商业银行将在竞争中处于不利地位,同时在国际金融的创新与业务的融合的历史趋势背景下,金融创新和新的业务开拓可能会模糊分业的界限,在某种程度上使金融机构在一些新产品业务上有所融合,从而成为混业经营的动因。然后,利率市场化步伐会增加混业经营的动力,通过金融混业经营实现金融资源的有效配置。最后,混业经营还与企业经济发展相关。混业制度下银行对企业提供包括投资在内的全方位的金融服务,既有利于企业的发展,又有利于建立起密切协调的银企关系。增强银企综合的竞争能力,使银行在经济发展中发挥更大作用。结合范围经济理论分析我国银行业实行混业经营的基本思路,在我国银行业走向混业经营的现实选择下,我国银行业应从自身实际和我国国情出发,正确选择适合的经营模式。我国银行业从分业经营向混业经营过渡存在两种模式。首先是建立全能性银行;其次,建立金融控股公司。本文通过分析我国金融监管能力的现状以及金融市场主体的成熟程度,认为纯粹型金融控股公司中的银行控股公司更适于成为未来的发展模式。银行控股公司的总行不从事具体的经营业务,而主要负责收购、兼并、转让子公司股权、协调内部资源共享、新领域投资等活动。分行只从事传统的银行业务,其他不同的子公司从事相应不同的金融业务。不同子公司之间相对独立经营,防止子公司的金融风险侵袭总行。总行只掌握子公司的股份。面对我国成立银行控股公司的趋势,笔者提出如下几个建议。首先,银行业实行混业经营,特别是推行银行控股集团的混业经营模式,需要创造宏观制度和微观主体两个方面的条件。其次,加强商业银行中间业务发展,从而促进混业经营。最后,在现行的法律框架内拓展混业经营。