我国现阶段的民营银行，特指由民间资本出资、具有现代公司治理结构，以市场化机制来经营的商业银行。民营银行是一种新型银行，它因民营经济的发展而被提及。民营经济是我国社会主义经济的重要组成部分，但是民营企业特别是中小企业面临融资难的局面。同时，一方面国有银行体系有大量的资金贷不出去，资产质量堪忧，另一方面民间资本存量又是巨大的，民间资本有享受国民待遇、进入金融业办银行的要求。本文从这点出发，研究发展民营银行能否缓解中小企业贷款难问题，研究发展民营银行促进银行业结构调整，形成多元主体适度竞争、提高资源配置效率，以及通过对内开放民营银行，壮大民族金融对抗外资银行的竞争等问题，并选择了我国发展民营银行的有效模式，探讨了民营银行市场准入、日常监管、市场退出等方面的制度建设。 本文结合金融促进经济增长的机制来说明金融体系支持民营经济的重要性，运用企业融资理论说明了银行贷款供给对于民营中小企业的不可或缺性：从融资体制、经营机制和银企信息沟通受阻三方面，解释了以国有大银行为主的间接融资体系与中小企业资金需求不对称的原因，认为国有大银行为民营中小企业提供贷款服务不具优势；引用“长期互动假说”解释了民营银行有地缘优势信息优势，可以在一定程度上缓解中小企业贷款难困境；并联系我国现实，提出民营银行并不天然地服务于民营中小企业，在竞争不充分和市场信用缺少失的情况下，民营银行欲更好地服务民营经济，需要长期渐进的过程，现阶段应发展民营小银行，宜从社区银行做起。 本文运用金融结构理论，论述了在我国转型过程中，金融深化的一个方面是调整银行业机构的结构，应形成大中小各种规模和各种所有制、经营机制的银行结构，以满足不同层次市场的需求。 民营银行作为一项制度，从新制度经济学的视野来看，其变迁的原因在于国家对适度放开民间金融的收益和成本的比较结果。收益大于成本，则说明国家应放松“金融约束”，主导这项制度变迁。允许新设民营银行试点，是摆脱金融改革“路径依赖”的一个方法。 银行对外开放后，外资银行将成为国有大银行的有力竞争者。在银行完全对外开放之前对内开放，引导民间资本有序进入，可以优化原有银行的治理结构，使吸收民间资本的银行在管理和业务上创新，刺激国有大银行改进制度提高效率，并能弱化非正规金融活动的风险，在长期内能提高民族金融的实力，维护金融安全。 本文还联系企业委托代理理论和公司治理结构理论，说明四大国有银行分三步走改革后，由于国有股必须控股的惯性，四大国有银行仍存在治理结构上的缺憾;而民营银行遵循民有民营的原则设立，在治理结构上有优势，民营银行整体可以替代国有银行的部分金融服务功能，并削弱国有银行的垄断局面，优化资源配置，降低我国国有银行的风险。 发展民营银行，可以民营化改造己有的中小商业银行，也可以完全新建。目前的中小商业银行先天不足，负担较重，质量堪忧，不能有效地破除国有金融的垄断和服务民营企业与三农，在政府指导下这些银行吸收民间资本来化解风险理顺机制的难度较大。尽管新设民营银行，在短期内可能成本收益不合算，但对有意愿办银行的民间资本民营企业来说，透明度较高，具有一定的吸引力，而且新建民营银行制度，也可作为国有银行改革和中小银行民营化改造的配套措施。 最后，本文对于如何控制我国民营银行的风险，结合产业组织理论在市场准入、退出、日常监管等规章制度的建设方面，以发达国家为例，结合国情作了一番探讨。