众所周知,中小企业对于促进国民经济发展起到了巨大的推动作用。然而长期以来我国中小企业面临着融资困难的处境。在学术界,上世纪九十年代国外学者研究发现小银行比大银行更加倾向于向小企业提供贷款,其在为小企业提供金融服务时具有信息优势,据此提出了“小银行优势理论”。而后国内研究和政策都在很大程度上先验性地接受了这一理论,将解决中小企业融资问题与中小银行的发展联系在一起。然而在现阶段的中国,一方面中小企业融资难的问题仍然十分突出,另一方面,不仅大型银行对中小企业实行差别化信贷政策,许多中小银行对中小企业也同样具有“惜贷”特征。尤其是在中小企业中存在着小微企业这样一个特殊群体,相较于中型企业而言,小微企业的融资问题更加突出和严峻,所以更加需要关注和重视。上述现实与理论的不符,为本文提供了研究空间。本文以信贷优势为理论基础,在相关研究基础上对银行规模与小微企业信贷的问题做了进一步探讨。以银行规模与小微企业融资的相关理论为切入点,首先分析了小微企业贷款需求情况,以及商业银行小微企业信贷业务的开展情况。然后利用DEA-Tobit两阶段模型测量了不同规模商业银行对小微企业贷款的支持效率,结果显示中小银行对小微企业贷款没有明显优势。通过Tobit回归分析对影响银行的小微企业贷款效率的因素进行了检验,结果表明银行的资产规模、组织层级、创新能力都对其发放小微企业贷款的能力有显著影响。因此,本文认为小银行优势理论的说法是片面的,不同规模银行由于在资产、技术、组织、信息等方面的差异对小微企业贷款形成不同的优势点,当综合考虑这些因素时,中小银行对于小微企业贷款并没有显著的优势,相反在某些时间大型银行略微胜出一筹。根据这一实证结果,本文基于不同规模银行各自的优势,构建了一个小微企业信贷市场均衡模型,运用动态演进方法考察了中小银行与大型银行在小微企业贷款市场的交叉、竞争等情况。结果表明,从长期来看,当两种规模的银行信贷成本相同的时候,中小银行将占领低风险小微企业市场,而高风险的小微企业市场将被两种规模的银行共同占有。由此,本文提出了不同规模的商业银行在小微企业信贷市场的行为策略,以及政府促进小微企业信贷市场竞争水平的对策建议。