数字经济是继农业经济、工业经济之后的一种新的经济社会发展形态。进入数字经济时代，我国商业银行面临着前所未有的挑战和机遇:一方面，我国经济增长放缓，信贷需求紧缩，利率市场化改革使得银行息差水平逐渐收窄，监管机构对商业银行的资本充足率、流动性等要求不断提高，银行经营环境日益严峻，对于我国银行业而言，培育新的增长动力、挖掘潜在增长机会迫在眉睫。另一方面，随着数字技术的快速发展、互联网金融的崛起以及客户需求不断升级，银行业牌照红利逐渐弱化，业务边界曰趋模糊。如何应对新竞争者、寻找新的业务模式、提升客户满意度、增强客户黏性，打造数字化核心竞争力，成为银行业必须认真思考的问题。　　商业银行数字化转型是解决这一问题的有力抓手。数字化亦成为我国商业银行下一个十年的战略重点。近年来，国内银行逐渐开始尝试数字化转型，但对于数字化战略布局、规模化实施落地、体系化能力建设的经验普遍不足，成效难如人意，亟需系统性理论依据和框架性实操指南为数字化转型提供指导。时代不同，环境不同，传统理论的适用条件和适应范围就会发生变化，数字化时代下，商业银行需重新塑造自己的生产方式、业务模式和组织模式，以更好地适应环境的变化，应对激烈的市场竞争。本文正是基于这一时代背景之下，对我国商业银行数字化转型进行系统和深入的研究，试图归纳、整理、提炼商业银行数字化转型的理论基础，并构建商业银行数字化转型框架，以更好地指导我国商业银行数字化转型。因此，本研究具有重要的理论价值和现实意义。　　本文首先在背景分析、文献综述以及相关概念比较的基础上，对本文的关键概念——银行数字化转型的定义进行界定，并概括了银行数字化转型的要素和特征，同时对理论基础和技术基础进行总结和评述，为本文的深入研究打下基础。接着，对国内外商业银行数字化转型实践进行阐述，分析国内商业银行数字化转型存在的问题，并对国内商业银行互联网转型进行深度思考，为本研究提供借鉴。在上述研究的基础上，本文从业务模式、产品与服务、渠道、流程、数据、IT架构、组织等基本要素入手，归纳、提炼出银行数字化转型框架与方向，并深入论述数字化转型的具体策略，同时对商业银行数字化转型管理进行分析。然后，以招商银行为例，对商业银行数字化转型进行案例分析，以佐证本文的研究结论。最后，对本文的研究结论进行归纳总结，指出研究中的不足之处，并对未来研究进行展望。在论文结构安排上，本文遵从企业转型的过程，沿着转型动因，转型方向，转型策略、转型管理的逻辑线条进行论述。在研究成果借鉴上，由于数字时代下新理论尚处于探讨阶段，本文借鉴了有关数字经济以及互联网金融的研究成果。在研究方法，本文综合了文献分析、案例研究、逻辑演绎和比较分析等方法。在研究素材选取上，本文选取了国内外有代表性意义的领先银行作为研究案例。　　本文在吸收与借鉴前人研究成果的基础上，在以下几个方面可能有所创新:　　(1)概念界定。本文在文献综述、概念比较的基础上，对商业银行数字化转型进行定义，对其特征与要素进行归纳和提炼。商业银行数字化转型是以客户为中心，以技术为手段，以数据为基础对商业银行业务模式和管理体系进行重构的过程。目前有关银行数字化转型的定义较为分散、零乱，观点也不统一，缺乏连贯性。本文在梳理了国内外相关研究文献的基础上，提出了商业银行数字化转型定义，具有一定的概括性、前瞻性以及较强的理论价值。目前我国互联网金融的概念尚处于百家争鸣阶段。本文在深入分析我国商业银行互联网转型普遍不尽人意的基础上，对互联网金融的概念进行重新界定。认为互联网金融是互联网组织、互联网技术、互联网思想与金融功能的融合，即“互联网金融=互联网组织+互联网思维+互联网技术+金融”，该定义既反映了互联网金融的本质，也遵从了学术研究严谨性的需要。　　(2)观点提出。本文在对互联网金融机构特征进行深入分析的基础上，发现互联网金融机构在经营理念、业务模式、组织管理等方面与数字化商业银行有很多共同之处。基于此，本文认为国内商业银行互联网转型可理解为商业银行数字化转型的初步尝试，或者说商业银行互联网转型为数字化转型的1.0版本。通过对数字银行发展过程以及数字银行与直销银行的特征分析，本文认为数字银行是直销银行的进化版，直销银行是数字银行的最初形态。本文从历史观的大视角去理解金融科技与互联网金融之间的关系，认为互联网金融作为金融科技的过度阶段，未来随着技术的发展，互联网金融的概念或许会消失。但从目前来看，互联网金融是金融科技发展的最新阶段，两者在本质上是相同的。　　(3)框架构建。本文提出了多态性组织概念，并在借鉴平台化组织模式基础之上，设计了多态性组织结构。多态性组织是指在同一个组织体内，既应有相对稳定的类科层架构，也应有相对灵活的互联网平台组织等。多态性组织一方面既保证了传统业务的稳定发展，另一方面又保证了创新业务不受传统业务的干扰与影响，使组织同时具备了稳定性和敏捷性。本文在归纳、提炼商业银行数字化转型特征和要素的基础上，从业务模式、产品与服务、渠道、流程、数据、IT架构、组织等方面构建商业银行数字化体系，为商业银行数字化转型提供了框架指导。目前有关银行数字化转型的研究文献较少，且缺乏系统性和层次性，研究成果尚未形成体系。本文所构建的商业银行数字化体系具有一定的理论意义和实践价值。