从全国范围来看,未来我国居民医疗消费会持续增长,原因如下:其一,从老年人口占比角度来看,截至2018年,我国65岁以上的人口占比11.4%,离进入老龄化社会只相差2.6%,而人口预期寿命提高至77岁,健康预期寿命为68.7岁,这就意味着至少存在8年的带病期,而环境污染、工作压力大,无形中增加了居民生理和心理患病的风险,且年龄的增长也增加了疾病的潜伏期限和发生率,未来人们将要应对不断增长的疾病风险。其二,近年来国内医疗费用激增,根据健康风险预警治理协同创新中心发布的数据,1991～2013年我国人均医疗费用的年均增长率为17.49%,这一数值远远超过了同期GDP增长率,若政策环境不变,预计到2020年,我国医疗费用将保持12.08%～18.16%的年均增速。其三,我国社会医疗保险的保障程度较低,2018年全国城镇基本医疗保险参保人数13.44亿,城镇基本医疗总支出17823亿元,人均支出1326.17元,这一金额只能弥补日常小病支出,而在重大疾病面前是远远不够的,居民仍需自己承担巨额医疗费用。如果没有其他保障措施,人们只能通过增加预防性储蓄来弥补未来不确定的医疗支出,同时也会缩减家庭在其他方面的消费支出,从而降低整体消费水平。就河南而言,在2018年全省65岁以上人口占比已经超过10%。老龄化率渐趋升高,但健康险的发展水平却低于全国平均值。此外,数据显示,2017年河南城镇居民消费水平已达到25593元。尽管这在一定程度上反映出河南省消费水平呈不断上升态势,但由于河南是地处中原的人口大省,相比于沿海沿江等发达省份,消费模式略显传统,消费水平持续保持低位。考虑到人力和消费是带动经济发展的重要因素,因此,本文将研究重点放在发展商业健康保险能否对消费起到拉动作用。本文在理论部分首先明确了商业健康保险在医疗保障体系中的补充作用——主要是对保障范围和保障水平进行补充。通过对比分析,明确了河南省商业健康险与全国水平的差距,并依次阐释了具有河南特色的商业健康险发展模式——新乡模式、洛阳模式和郑州模式。之后,从人均支出水平、与全国消费水平的对比、消费结构等几个维度入手,对河南省城镇居民的消费水平进行了分析,得出如下结论:将消费按照衣、食、住、行、教育、医疗、通信、其他八个维度进行细分时,发现不同类型消费之间存在挤出现象,即教育、医疗类项目的支出会对其他类型的支出产生挤兑效应,其原因在于:社会保障程度不足,以及教育、医疗两项支出的不确定性,人们倾向于进行预防性储蓄,从而削减了当期消费支出。在其后的实证分析中,将健康险的保险密度作为自变量、消费水平为因变量,而教育水平、社会保障程度、老龄化程度等因素作为控制变量,并运用2006-2017年河南省18个地市的数据进行固定效应与动态GMM分析相结合的方式,分析河南省商业健康保险对城镇居民消费水平的拉动效应,而之后为了进行稳健性检验,又将被解释变量替换为消费率,解释变量用保险深度IP代替,控制变量中用收入增长率和老年抚养比代替可支配收入和老龄人口占比,从而再次进行固定效应和动态GMM回归,结果显示,健康险对消费的促进力度介于可支配收入与社会医疗保险之间。此外,在衣、食、住、行这四类消费中,健康险的发展对居住消费的促进力度最为明显。据此,本文提出应在河南省大力发展商业健康保险、提高产品保障范围和增加产品覆盖面、并引导城镇居民转变消费模式的政策建议。