中小企业融资难,小微企业融资更难。M公司所提供的网络销售平台上的电子商务企业除了少量的中型商户之外,基本属于小微企业,这些电子商务企业的平均年销售额仅有2.1万元。中小电子商务企业为我国社会经济发展起到了诸多方面的推动作用,解决了数以万计的就业岗位,促进了物流行业发展,加速了商品流通进程。与其较高的社会地位相比,这些中小电子商务企业却在受到不公平待遇,即融资权不平等。M公司网络销售平台上的中小电子商务企业中仅有4%是经工商注册登记的,而绝大多数电子商务企业则是个人或群体销售组织,这些电子商务企业若想在传统的金融领域获得贷款绝非易事。针对中小企业融资难,经过社会各界的关注和呼吁,出现了以包头商业银行等中小银行为主,以小额信贷技术为支撑的微贷款业务,切实有效的解决了部分中小企业的资金需求,但仍有更多的中小企业处于财务运作煎熬中。本文以M公司为例,描述了中小电子商务企业信用综合评价体系的构建,为更多的金融机构开发小微贷款业务提供信用评价模式参考。M公司自2007年开始与商业银行合作,调查并推荐平台上有融资需求的中小电子商务企业,但此业务一开始便宣告失败,主要原因是这类电子商务企业无法提供有效报表、无担保措施。为了继续支持中小电子商务企业的发展壮大,M公司成立了注册资本16亿元的小额贷款公司,使得电子商务企业看到了一丝曙光。随之而来的问题是,小额贷款公司如何调查评审数以千万计的中小电子商务企业,若以巨量的人力投入来完成此事绝对是种错误的选择,只有研究出性价比最高的评价体系才能走出一条可持续的发展道路。与一般商业银行所采用的企业信用评级体系相比,中小电子商务企业信用评价体系有其特殊性,包括无财务报表、无法现场调查等,信息不对称问题较为严重。M公司只有利用有限的信息判断中小电子商务企业信用度高低,通过层次分类法,将有限的数据及信息精炼成指标,根据指标的重要性计算出其权重,最终形成信用综合评价体系,为贷款决策提供实际依据。