在现实世界中，自然灾害和意外事故客观存在着，各种天灾人祸的风险始终存在于人类生活的方方面面，且随着经济和社会的不断发展，日益变得更加复杂。正因为风险的无处不在，所有的个人和家庭都必须面对它，只有更有效地管理风险，才能创造一个能够享受长寿、健康和有尊严生活的充满活力的生存环境。现今，如何满足在国民财富增长后的个人和家庭的风险管理问题已经成为人们生活中的一件大事。　　个人风险管理目前在国内还是一个尚未很好开展研究的领域，为了引起对个人风险管理和商业保险有机结合的重视，本文从个人风险管理角度评估个人和家庭的商业保险需求。围绕商业保险和个人风险管理两个中心，通过科学的风险管理程序，评估和管理个人和家庭所面临的各种风险，确定个人和家庭的合理的商业保险需求，最终以较小的经济成本获得尽可能大的安全保障。　　本文名为《论如何使商业保险在个人风险管理中发挥更大作用》，其中的“个人“是相对于商业企业、政府机构、非营利单位而言的，泛指个人和家庭，主要内容是如何识别和管理个人和家庭面临的各种风险，通过科学合理的商业保险规划以及购买合适的保险产品来实现个人或家庭的风险管理目标。　　风险是对人类生命、健康、财产以及环境安全产生的不利后果的可能，它是根据最终后果及可能性进行测度的。风险管理是根据风险评估和对法律、政治、社会、经济等综合考虑所采取的一种风险控制措施，通过对风险的识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和技术措施对风险加以处理，以一定的成本实现最大的安全保障的一种管理活动。风险管理的关键环节，是在辨识风险的基础上，对风险因素的影响进行定量分析，并估算各种风险的发生概率及其可能导致的损失大小，从而找到该主体（个人或家庭）的关键风险，为重点处理这些风险提供科学依据，最终建立起解决问题的保障规划。　　通常，根据风险管理的基本原理，个人风险管理程序可以分为以下五个基本步骤:　　1、识别和分析个人或家庭的风险　　2、分析不同的风险管理技术　　3、选择最适宜的风险管理技术　　4、建立和实施风险管理规划　　5、监控和调整风险管理规划　　（一）识别和分析个人或家庭的风险　　识别和分析个人或家庭的风险是整个风险管理程序的基础。　　个人或家庭所面临的主要风险不外乎财产、责任和人身风险三大类别，其中，家庭财产中最主要的包括房屋、装修、家用电器和衣物家俱等，也有一些家庭还拥有家用汽车，面临的主要风险有火灾、地震、暴风暴雨、车祸、盗窃等;人身风险则主要是家庭成员（特别是负责一家生计的家主）的死亡、伤残、疾病等，可细分为死亡风险、健康风险、老年风险和失业风险;责任风险对于个人或家庭相对较少，主要是各种可能的侵权行为导致的责任损失。　　风险识别后，需要在此基础上进行风险分析，着重考察各种风险发生损失的可能性及损失幅度，以识别和衡量个人或家庭所面临的潜在损失，并区分潜在损失的轻重缓急。　　（二）分析不同的风险管理技术　　个人风险管理技术可以分为风险控制和风险融资两大类。风险控制是指针对可能诱发风险事故的各种风险因素，积极采取控制措施，以消除风险因素或减少风险因素的危险性，其本质是改变引起风险事故和扩大损失的条件，以减少损失概率或降低损失程度。风险融资是通过事先的财务计划筹集资金，以便对风险事故造成的经济损失进行及时而充分的补偿，其核心是将消除和减少风险的成本分摊在一段时间内，以减少巨灾损失的冲击，稳定财务支出和生活水平。　　1、风险控制　　个人或家庭通常采用的风险控制方法包括风险回避、损失控制、风险隔离等。　　风险回避是以放弃或拒绝承担风险作为控制方法，来回避损失发生的可能性，是各种风险管理技术中最彻底、最简单也较为消极的一种。　　损失控制可分为损失预防和损失抑制两类，前者侧重于降低损失发生的可能性或损失概率;后者侧重于减少损失发生后的严重程度，即损失幅度。许多损失控制措施同时涉及损失预防和损失抑制。　　风险隔离主要是通过分离或复制风险单位，使得任何单一风险事故的发生不会导致所有财产损毁或损失。　　2、风险融资　　个人或家庭可以采用的风险融资方法主要包括:保险、非保险转移和风险自留。　　非保险转移是为了减少风险单位的损失频率和损失幅度、将自己不能承担或不愿承担的风险借助合同或协议方式转移给除保险公司或提供保险保障的政府机构以外的其他经济单位的风险管理方法。　　风险自留是指自己承担由风险事故所造成的损失。　　保险是将损失的经济后果转移给商业保险公司或政府机构的风险管理技术。个人或家庭的保险保障包括以下三个层面:社会保险计划、团体福利计划、个人商业保险。　　（三）选择最适宜的风险管理技术　　根据特定的个人或家庭面临的具体风险状况和风险管理目标，有针对性地选择合理的风险控制和风险融资技术，形成一个包括商业保险在内的最适宜的风险管理技术组合，从而确保在费用支出一定的情况下，获得尽可能全面的保障程度。　　1、损失频率/损失幅度矩阵　　损失频率/损失幅度矩阵可以用来估计各种风险预期发生损失的频率和损失幅度，对风险管理技术的选择具有重要参考价值，为选择风险管理技术提供了有益的指导作用。　　通常，在高损失频率/幅度情形下，风险回避是首选的风险管理技术，除此而外可能面临的任何可能风险需要采取风险控制方法和风险融资技术来应对。风险管理规划一般至少需要考虑一种风险控制技术和一种风险融资技术。由于非保险转移并不适合于在个人风险管理中的应用，因此，个人风险管理所主要考虑的风险管理技术是损失控制、自留和保险。　　能够预防和抑制的风险，可以采取多种控制方法来降低损失频率和损失幅度;不能回避的风险，需要考虑使用相应的风险融资方法来解决。　　2、选择个人风险的融资技术　　选择个人风险融资技术时，一般按照以下三个步骤进行:　　(1)考虑个人或家庭能够自留或承受的损失幅度。　　(2)比较损失幅度和风险管理成本。　　(3)考虑损失频率的影响。　　按照上述步骤考量，对于损失可能性极小且损失后果不严重的风险，可以实行风险自留。　　当给定风险符合以下三个标准时，人们就应该考虑使用保险手段来化解自身面临的潜在风险。　　A、损失幅度超过个人或家庭的经济承受能力;　　B、风险管理成本远小于损失幅度;　　C、损失频率较高、累计损失幅度超过个人或家庭的经济承受能力。　　总之，选择风险处理技术是风险管理程序的重要环节。　　（四）建立和实施风险管理规划　　个人或家庭确定了最适宜的风险管理技术组合后，即建立起适合自身的风险管理规划。在风险管理规划的实施过程中，个人或家庭需要综合考虑各种已识别的风险，采用多种风险管理技术手段，将其合理搭配使用，最终达到提高风险管理的效率的目的。　　（五）监控与调整风险管理规划　　风险管理规划建立和实施后，随着主客观环境的不断变化，原有的风险管理规划需要进行必要的调整，以适应新的形势。　　通过以上的风险管理程序，我们确定了自身需要以保险进行转移的给定风险。在为个人或家庭制定商业保险规划方案时，需要先明确社会保险和企业团体福利计划所能提供的保障内容和程度，扣除这些已有的保障后，剩余的经济安全需要再以购买商业保险的方式解决，而此时才确定了我们真实的商业保险需求。　　个人或家庭的商业保险需求主要包括以下几个方面:　　（一）个人寿险　　普通的人寿保险包括死亡保险、生存保险和两全保险三种，是指以人的死亡、生存满一定时期或两者混合为条件，在事故发生时给付一定金额的保险。个人寿险需求的确定，可以按照个人或家庭特定的个人寿险保障目标，参照已有的社会和企业团体保障计划以及目前的人生阶段，来考虑是否还需要购买人寿保险，如果需要，应购买多少保额。　　（二）养老保险　　养老保险通常是以年金保险形式体现，是在被保险人的生存期间每年向其给付一定金额的生存保险。养老保险的目的在于保障被保险人年老时经济生活的稳定安全。养老保险需求的确定，可根据个人或家庭设定的养老保险目标，在考虑通货膨胀因素情况下，预期退休后的每年生活开支需要，扣除可以领取的基本养老金和补充养老金，从而得出养老金的年度缺口，即为商业养老保险的需求。　　（三）健康保险　　健康保险习惯上指疾病保险，是被保险人在罹患合同约定的疾病的情况下，由保险公司按保险合同规定给付医疗费或保险金。健康保险需求的确定，可根据个人或家庭设定的各类健康保险需要以及单位准予报销的比例，得到还需要购买的重大疾病、住院费用、治疗费用、手术费用等各类健康保险的保额。　　（四）意外伤害保险　　意外伤害保险是指被保险人在遭受意外伤害，造成死亡、伤残或医疗费支出的情况下，由保险公司按保险合同约定给付医疗费或保险金。意外伤害保险需求的确定，可根据个人或家庭设定的意外伤害保险保障目标以及单位已有的意外伤害保障额度，得出还需要购买的意外伤害保险保额。　　（五）财产与责任保险　　个人或家庭拥有的财产主要包括住房等不动产和衣物家俱、家电、货币证券、金银首饰及机动车等个人财产两类。从我国当前居民家庭财产状况来看，房屋和汽车是最主要的财产存在形式，相对应的，可以通过购买适当的家财险和车险来化解财产风险。　　此外，个人或家庭还会因他拥有的财产和所进行的各种活动而需要对社会公众负有责任，包括财产责任、汽车责任、职业责任及履约责任等，可根据具体需求购买相应保险。　　在确定各项商业保险需求后，需要将以上各项保险进行总体规划、统筹安排，确保总保费支出在个人或家庭收入的可承受范围之内。　　最后，在确定了保险对象、投保险种、各项保险金额以及总保费支出后，就进入向合适的保险公司购买保险、实施商业保险规划的环节，可以选择集中在一两家综合性保险公司购买，也可以到不同的专业性保险公司购买相应的保险，家财险、意外险等简单的保险产品在网上或银行柜台即可完成，健康险和人寿险等复杂的保险产品则需要在专业人士的协助下购买。　　个人或家庭的商业保险规划建立后不是一成不变的，保险需求会随着家庭人口构成与年龄、收入和消费水平、家庭财产构成、政策法规等因素的变化而变化，应该每隔三到五年或发生重大的家庭事件时重新评估保险需求和保险规划的适用性，以保证自身保险保障的充分有效。　　综上所述，通过个人风险管理规划而做出的商业保险规划安排是科学合理的，人们购买商业保险时的决策将更加明智，在不远的将来，商业保险作为最重要的风险管理手段必将为我国居民家庭的生活保障做出其应有的贡献。