服务“三农”是农业银行永恒的主题，是实施县域蓝海战略的必然要求。自2008年7月金穗惠农卡和农户小额贷款在中国农业银行宁夏分行试点发行以来，在满足农户信贷需求、支持农村经济发展方面取得了明显成效。但是，通过近两年的实践发现，农行宁夏分行农户团体贷款风险问题日益突出，而产生这些风险的根源正是农户团体贷款制度本身。　　 本文通过对照各国农户团体贷款的成功经验和农业银行宁夏分行农户团体贷款的实践，分析指出农业银行宁夏分行农户团体贷款存在农户团体行为未实现、团体贷款利率定价不合理、对农户及客户经理的有效激励不足等制度性问题。其中最关键的问题是现行的农户团体贷款制度忽视甚至限制了农户团体行为的实现，从而使得主要利用农户团体的社会资本因素实现组员甄别、组员监督和信息传递，以降低金融机构与农户之间信息不对称的团体贷款模式的效用大大降低，而实际贷款风险大大增加。　　 为了从制度上有效降低农户贷款的风险，本文主要以农户团体行为的实现为目的对团体贷款制度进行了设计。首先从团体行为的实现、利率定价和有效激励三个关键因素入手进行分析并给出相应的设计思路，然后从小组的组织方式、贷款要素及贷款流程等方而提出了宁夏农行农户团体贷款制度设计的具体内容。最后对农业银行宁夏分行农户团体贷款发展提出了相关的政策建议。