现金贷满足了长尾人群对小微金融的需求,具有推动普惠金融发展的重要意义。然而,现金贷长期处于监管的薄弱地带,导致其行业风险不断放大,对社会稳定与金融市场的健康发展埋下隐患。因此,有必要将其纳入有效的监管机制中。本文包括引言、正文、结语等三个部分。正文分为三章,具体如下:第一章阐述了现金贷的概念、特征、法律属性以及潜在风险。现金贷是指面向长尾人群的,无指定用途、高借款成本、小额、短期的现金信用贷款业务。从法律属性上分析,现金贷属于民间金融,法律尚未承认其身份的合法性。从风险角度上看,现金贷风险分为宏观系统性风险和微观业务风险两个层面。第二章梳理了我国现金贷的监管现状,指出存在着监管缺乏法律依据、监管体制不完善、市场准入机制设置不当、过度干预经营自主权、借款人利益保护不充分等问题。第三章针对现有的监管问题,提出了从管控型监管定位向公共物品型监管定位转变,以及发展民间金融与防范金融风险并重的完善思路,并依据监管思路,提出了具体的完善建议:第一,明确监管法律依据,赋予现金贷合法地位;第二,采用功能性监管、完善中央与地方的监管权配置、发挥行业自律管理作用以完善现有监管体制;第三,废除地方准入审批权,并且实行严格核准制以完善现金贷市场准入机制;第四,适当放宽利率上限,并且放松杠杆率限制以促进现金贷行业发展;第五,通过充分的信息披露、多路径借贷适配、举报机制等方式以加强借款人利益保护。