信贷作为银行支持国民经济发展的重要措施,决策的正确与否直接决定着国家产业项目的社会经济效益能否实现,对全社会经济良性发展影响重大。对于四大国有商业银行来说,在正常条件下若通过信贷决策支持的项目没有对社会、经济或自身带来积极的影响,有时甚至造成了国家资源的浪费和经济效益的损失,则可以理解为信贷决策失误。银行信贷决策失误固然可能是由于决策者不遵循决策制度,人为主观决策或者滥用决策权力,对明知不该为的项目进行投资,但这些问题完全可以通过健全的委托——代理理论和有效的监督激励机制来优化解决。传统的信贷决策是在理性的环境下达成的,是基于信息完全、决策偏好刚性、完全处理能力等理想条件下实现的,但在实际决策环境中很难满足以上条件。本论文采用赫伯特·A·西蒙的“有限理性”作为信贷决策新的理论基础,这样使得银行信贷决策理论更好地联系决策实际,反映信贷主体与客体的关系,规避了传统理性由于层层假设使原象失真的弊病。基于有限理性,通过对借贷个体、群体及过程认知行为进行了分析研究,指出了常规决策中主体人容易产生的行为偏差,揭示了传统理性模型下假设规避的实际问题,借此有助于建立正确的向导,更快地实现信贷决策结果。研究模型以有限理性为基础,行为偏差作为过程变量,可能会由于研究时间和水平的限制,但毕竟在营造仿真信贷环境,如何认识信贷决策这个客观存在方面,迈出了创新性的一步,为后续研究提供了思路和角度。在结合银行信贷决策和有限理性,研究如何提高信贷决策效率和效果是现代银行决策的前沿课题,具有一定的现实意义。目前,国内外对决策有限理性效应有了丰富的研究成果,但大部分都基于理论层次,对于指导实践还存在一定距离。本文正是基于此点,试图解决银行现实信贷决策中遇到的偏差问题,帮助银行信贷决策者规避非人本性的影响因素。