随着我国经济的持续快读发展,居民的消费观念发生了翻天覆地的变化。在改革开放浪潮的推动下,我国城镇化进程不断推进,房地产行业开始迅速腾飞,尤其是2007年以后发展更为迅猛,而住房制度也逐步由计划经济时代的福利分房制度,迈入市场化进程。从统计数据可见端倪,1998年全国个人住房抵押贷款余额仅为426亿元,进入20世纪以后,我国居民对住房抵押贷款的需求不断增长,2000年、2004年、2008年个人住房抵押贷款余额年增长率分别高为149%、35%、64.8%,到2012年上半年,我国商业银行个人住房抵押贷款余额规模达到6.9万亿元,是1998年的162倍。然而,与其他行业相比,房地产行业具有一定的特殊性,其与宏观经济发展的紧密联系可能会进一步扩大宏观经济的波动幅度。根据美国、日本等发达国家的经验,个人住房抵押贷款的风险一般会在3-8年后逐步暴露出来,从发展趋势上看,目前我国可能正处于潜在的风险高峰期。因此本文将在研究我国个人住房抵押贷款市场的基础上,对影响我国个人住房抵押贷款的宏观、微观因素进行较为深入分析,尝试从实证的角度,探寻个人住房抵押贷款违约产生的因素。文章第一章对文章的选题背景及意义、国内外学者关于银行个人住房抵押贷款的文献、研究方法及内容进行了综述；第二章从理论上分析个人住房抵押贷款的影响因素以及个人住房抵押贷款违约的影响机理；第三章分析了我国个人住房抵押贷款发展的现状。并引用湖南某大型商业银行的个人住房抵押贷款随机抽样样本,对我国个人住房抵押贷款现状进行阐释分析。第四章在前文的基础上,构建违约影响因素分析框架,建立logistic模型,利用上文个人住房抵押贷款数据的样本,对我国商业银行个人住房抵押贷款的影响因素进行实证分析。在实证的基础上,采取理论与实际相结合的方式,提出防范个人住房抵押贷款风险对策,即加强个人抵押贷款条件审查、提升贷后检查水平防风险、突破清收处置不良抵押贷款水平。