近年来,随着我国国民经济的快速增长,人民生活水平得到普遍提高。住房已经不仅仅是居民的生活必需品,更是一种理财投资手段,越来越多的居民开始将闲散资金投入房地产市场,这也间接地促进了我国房地产行业的迅速发展。目前,个人住房按揭贷款仍然是居民购买房屋的主要融资渠道。由于其贷款期限长,利息收益稳定,风险低等特点,个人住房按揭贷款也受到了市场上各大商业银行的青睐,成为竞相发展的信贷业务。然而,就在个人住房按揭贷款规模急剧扩张的同时,风险也陆续开始显现。一般来讲,商业银行个人住房按揭贷款从贷款发放到最终贷款出现违约的时间一般为4到8年。结合目前我国个人住房按揭贷款的发展状况来看,也已经进入到一个违约的高发阶段。以2013至2016年为例,我国个人住房按揭贷款不良率分别为0.26%、0.29%、0.38%以及0.44%,呈现逐年递增趋势。因此,基于我国个人住房按揭贷款发展中遇到的问题,认清风险并采取措施具有深刻的意义。我国个人住房按揭贷款存在诸多风险,如市场风险、操作风险、流动性风险等,但借款人违约风险却是商业银行所面临的最主要风险,也是最大的风险。本文以秦农银行GX支行为例,选取该支行2008至2016年416个个人住房按揭贷款有效样本,对贷款中的违约风险进行实证研究。在实证研究中,选取年龄、学历、性别、收入、婚姻状况、职业、户籍地、贷款金额、月还款额、首付款比例、贷款利率、贷款期限、房屋价值共13个随机变量,通过描述性统计以及建立Logistic多元非线性回归模型来检验这些自变量对违约风险的影响程度。最终认为,影响个人住房按揭贷款违约的因素有很多,贷款违约的发生也是多个因素综合作用的结果。因此,商业银行在个人住房按揭贷款发放前必须对借款人的资信做到全面核查无误,贷款发放后做好信贷管理工作,实时关注借款人工作上、生活上的动态变化,必要情况下做好违约风险防范,确保银行个人信贷资金安全。