农村金融的核心问题是农户的金融需求尤其是借贷需求无法满足。虽然现阶段政府和农村信用社已经意识到存在的这些问题并陆续采取了一系列措施。现在看来这些措施成效不是很大,农村金融供给仍然存在很多问题,农户的借贷需求仍然无法得到满足。并且近几年来,随着我国经济体制的转变,乡村城镇化、农村工业化战略的实施,外出务工对农户收入的贡献日趋重要,但外出务工农户也同样面临着资金短缺的问题,所以目前研究外出务工农户的借贷行为对于深化农户借贷需求、农村金融、农村剩余劳动力转移的研究具有重要的理论意义,对于为农村信用社的改革和国家农村金融政策的制定和实施提供参考,从而解决外出务工农户资金需求问题,促进农户增收具有重要的现实意义。本文以对山东省14个省辖地级市的38个镇的40个村的农户的调查为基础,首先对国内外农村剩余劳动力转移理论和农户借贷行为实证研究的相关文献进行综述,基于实证调查,横向上,从借贷行为发生率、借贷来源、借贷用途、借贷规模、借贷利率、借贷期限、借贷形式方面将外出务工农户与其它农户和总农户做对比从而揭示其借贷行为特征;纵向上,将外出务工农户分按区域划分为沿海外出务工农户和内地外出务工农户,对比两地外出务工农户的借贷行为,揭示出其存在的差异,并作了原因分析。最后,为了更好地了解农户的借贷需求,又对外出务工农户的未来借贷意向作了简单的描述与分析。论文的基本结论是:外出务工农户借贷需求旺盛,以从非正规金融获得额度较小的生活性借贷为主;内地外出务工农户对短期生产性借贷需求旺盛,沿海外出务工农户更加倾向于获得长期大额生活性借贷;外出务工农户未来对额度大期限长的借贷需求更为旺盛;农户在借款渠道的选择上存在“路径依赖”现象,且借款用于子女上学时愿意承受更高的利率。创新点在于:论文将外出务工农户作为研究对象对其信贷行为进行研究,分析了外出务工农户借贷行为的特征和未来借贷意向,指出农户对未来借款渠道的选择上存在“路径依赖”,并以农户子女上学借贷等为例分析了借贷弹性。