外部经济环境瞬息万变,直接影响了银行业务的拓展,主要表现在以下三个方面:(1)中国经济增长速度变慢,银行公司业务对银行利润贡献日益降低,银行的现有模式面临重大挑战,找寻新的盈利增长点是银行业务发展的重点;(2)先进科技在金融领域的作用被放大,比如物联网、大数据技术、云计算等,科技的进步改变了社会的金融习惯,新的金融购买方式对传统银行业经营模式造成冲击巨大;(3)金融改革深入,银行业存贷利差逐渐收窄,其他业务收入逐渐占据重要地位。这些变化,迫使银行业思考向零售业务转型。恒丰银行前期借助对公业务的快速发展,银行收益大幅提高,但随着企业风险的暴露,单一发展对公业务的弊端日渐突出。本文依据战略竞争理论、竞争优势理论、动态竞争理论、五力模型、价值链理论和产业生命周期理论,对恒丰银行发展零售业务内外部环境的深入剖析,得出如下结论:(一)恒丰银行零售业务收入占总收入比例过低、零售业务增长乏力和优质零售客户占比过低等问题,主要原因是在前期发展过程中,恒丰银行重视对公业务发展,没有把零售业务列入到战略发展中来,而且没有建立专业的零售团队,面对这样的问题,建议恒丰银行改变战略方向,制订相关的绩效考核机制,解决恒丰银行内部问题。(二)恒丰银行零售业务存在产品单一问题、辅助活动中客户缺乏体验感、客户维护不到位等问题,造成这些问题的原因是恒丰银行科技研发投入不够、对零售业务服务流程缺乏经验。为了解决此问题,建议恒丰银行走差异化竞争战略,优化沟通渠道、构建客户分层管理机制、建立特色产品和定制产品以满足客户更多零售需要,为客户提供增值服务,同时,加强对零售人员专业化培训。(三)零售业务缺乏可以推广复制的服务模式,没有树立品牌运营理念,原因是恒丰银行市场定位不明确,内部机制不健全,建议恒丰银行建立恒丰银行特色零售品牌。总之,恒丰银行零售业务竞争战略应采用差异化战略,以做大做强为战略主题。做大是实现零售业务突破式增长,发展方式是将主要资源放在网点服务模式改造、产品开发上来,从对零售业务资源实现密集化管理;做强是零售业务通过创新赶超,发展方式通过金融科技力量的提高对现有产品进行创新,围绕客户习惯以及高端客户的特殊需求进行差异化、定制化产品改造。论文在理论上提供更为适合恒丰银行的战略建议及实施体系;在实践上为竞争战略研究提供深度案例样本,为恒丰银行拓展零售业务提供决策参考。