随着中国经济的发展和人民生活水平的提高,各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产逐渐成为影响金融市场供给的决定性力量。个人手头的资产增加了,就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的,个人理财已经成为日常生活必备的经济生活内容。商业银行的个人理财是以商业银行的服务为载体,以自然人为服务对象,充分发挥技术、人才、资金等方面优势,针对客户不同层次的金融需求,结合其事业发展阶段及收支变化状况,量身设计的一系列个人财务规划和理财金融服务,协助客户实现资产保值增值的目标。近年来,随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加,个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约,我国商业银行理财业务在快速发展和演进的同时,也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题,提出规范、发展个人理财业务的有关建议。并针对个人理财产品的创新研究,提出创新产品发展中需要注意的风险防范及规范对策,使我国商业银行个人理财业务更健康快速的发展。文章开篇是绪论,介绍了论文的研究背景,创新点和逻辑框架。第一章对我国个人理财业务的发展情况进行了阐述。本章首先给出了个人理财的概念。银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。其次明确了个人理财在当今商业银行的发展中的必要性。个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能,在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系,体现了商业银行“以客户为中心”的经营理念。随后简单介绍了中国工商银行个人理财业务的发展历程及近年来工行个人理财业务发展的显著成果。第二章分析了商业银行个人理财业务发展的制约原因。个人理财业务在我国商业银行发展中快速演进,但受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约,出现不少问题。本章具体分析了制约理财业务的发展原因。首先是分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制,银行、证券、保险这几个行业,都是严格分开经营的,因此商业银行提供的个人理财服务,还不能完全真正代理客户进行组合投资。由于分业管理,我国的银行只能代理而不能直接参与证券、保险、基金等业务,因此银行不可能直接参与市场做投资组合。二是专业理财师的培养还需进一步加强。在国际上,个人理财执业资格的权威认证是(CFP)。CFP是注册金融策划师,是目前国际上金融领域最权威和最流行的个人理财执业资格,通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产和不动产等各种金融产品组成的投资组合,通常还包括综合投资理财规划服务,投资理财组合分析,所得税规划,婚前和婚后财产处置方案设计,及其养老评估等,来保障客户的财务独立和金融安全。目前,我国已引入了“CFP”认证机制,但很多基层一线网点的理财客户经理是由其综合素质较高的个人金融从业人员抽调出来,尚未取得“CFP”资格。由于缺乏具备证券、保险、投资等知识的全能型人才,商业银行的从业人员对现有金融产品认识不足,往往只熟悉自己的领域,不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。三是产品创新不足及存在诸多问题。我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响,金融创新的意识、能力不强,金融创新的层次较低,范围较窄,产品的科技含量低,运用效果差,尤其是中间业务方面的创新比较落后,这是导致个人理财产品同质性大的重要原因。四是个人理财市场有待进一步提高。一是客户对理财认识存在误区。客户对理财认识急功近利。二是银行理财人员误区。受银行繁重的销售任务压力,看重产品推销,轻视理财规划。对产品风险提示不足,蕴含潜在风险。第三章主要是针对问题提出的发展个人理财业务的对策。一是朝混业经营的方向发展。混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式。业务综合化随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化,银行个人理财业务的范围逐步拓宽,品种逐步丰富。商业银行个人理财业务发展要顺应这一趋势。从外部来说,要加强与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构业务合作;从内部来说,要充分发挥个人金融工作委员会的作用,指导、协调个人金融部、中间业务部、房金部等多个部门密切协同,前中后台形成合力,实现为客户提供一站式服务。二是做好工商银行的金融理财师培养工作。首先明确了工行金融理财师的培养方向和现状。打造优秀的金融理财师理财服务团队是工行理财服务的‘金招牌’。工行金融理财师人数已稳居国内同业首位。其次肯定了金融理财师在商业银行理财业务发展中的专业骨干作用。最后对现阶段金融理财师的主要任务做了简要分析。三是改善技术条件。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设,协调各银行之间的冲突;另一方面应着手兴建银行内部网络;同时应积极建立国际间金融互联网。借助这个系统,对信息进行加工,以便进一步将经营模式转变为客户主导型,通过个性化服务满足客户的需求。四是加快创新。商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。要注意体现本行的优势,独一性,适用性,做好产品的准确市场定位,突出产品的含金量,即要能给客户带来增值收益,这才是客户委托理财的主要目的。第五是加大理财意识和理财市场的培养。首先要加强对居民理财意识的教育。其次,要加大产品的宣传力度。再次,要设计符合中低客户需要的产品。最后,完善客户信息保密制度。第六是树立理财产品的品牌意识。我国银行业要加强品牌和企业文化的建设。这样就需要银行在经营过程中注重自身形象,加强品牌宣传力度,这样才能吸引优质客户。第四章分析了商业银行理财产品的创新具体体现。商业银行理财产品可按照本金与收益特征分为固定收益产品、保本浮动收益产品及非保本浮动收益产品。QDII产品是目前商业银行理财市场关注度较高的产品种类,QDII产品的水平一定程度上体现了商业银行理财业务水平。中国工商银行2007年-2008年主要以“稳得利”票据投资型(固定收益产品)和申购新股(浮动收益产品)为主的人民币理财产品。以工行东方之珠QDII为代表的外币理财产品。另外,创新设计了“基金股票双重精选”FOF产品。以及突出产品流动性和安全性的“灵通快线”个人超短期人民币理财产品。第五章主要是对商业银行个人理财产品出现的风险及解决对策进行了分析。银行理财产品宣传中存在风险揭示不足,过分强调预期收益;缺乏完整信息披露机制;销售人员管理存在漏洞;投诉处理机制不完善等。部分商业银行理财产品的宣传过程和相关宣传品不能充分揭示风险,没有以醒目、通俗的文字进行表达,也没有提供必要的举例说明。部分商业银行对理财产品销售和服务也存在问题。理财产品透明度不够,具体又表现在理财资金的运用管理和理财收益的分配或者管理费用的收取两个主要方面。理财产品有同质化趋向。针对种种问题我们明确了在个人理财业务的发展中要重视个人理财业务依法合规经营;健全管理制度,明确部门职责、强化风险控制;规范产品营销宣传和销售,切实做好信息披露工作,要根据监管要求修订和完善我行个人理财业务的管理规章制度和操作规程。此外还要建立高效的客户投诉处理机制和建立重大事件应急处理机制,以构建个人理财业务规范健康发展的良好运行体系。