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银行作为资金融通的机构，通过对期限转换来调剂资金余缺、通过各种途径来增加服务的价值、通过金融创新为各种群体提供服务，还由于银行的资源配置功能成为了宏观调控的重要手段，在国家战略与发展着发挥着重要作用。
美国是世界上商业银行最多的国家，并且其在世界范围内都具有很强的竞争力，在世界银行体系中都起着至关重要的作用，从混业到分业，再从分业到混业的发展为银行业积累了宝贵的经验。我国银行业的发展起步晚，并且由于历史、监管、法律等原因，我国银行业的整体水平仍远远落后于发达国家。
根据产业组织学派理论，企业在一定市场结构下的市场行为将影响其经济绩效，可见银行的市场结构对银行的稳定有重要影响，而这又会影响金融体系的效率，所以了解商业银行市场结构是十分重要的。
文章对商业银行市场结构的分析是基于大量数据整理基础之上的，运用统计方法对美国商业银行机构数量和市场份额的研究、市场结构与与盈利能力的关系进行分析，并且研究美国商业银行市场结构变化的特征和原因。通过研究美国商业银行的市场结构，来对比国内商业银行的市场结构以及盈利能力，找出两国之间的区别，并对其原因进行研究，有利于帮助我国商业银行找出与发达国家商业银行之间竞争所存在的差距，并且对我国商业银行的发展提出政策建议。
整体上看，本文研究的内容可以分为三个部分:
第一部分是后两部分的基础和前提，包括第一章到第三章。从第一章中可以理解题目选取的原因、意义、创新和局限。当代人的各种研究都是踩在前人的肩膀之上，作者对前人相关领域研究的研读和理解都在第二章中得到了体现，第二章作为文献综述，对国内和国外的学者的研究做了一个简单的介绍。国外方面，主要集中于通过产业组织理论及其方法来研究商业银行的市场结构和竞争情况。国内方面，主要集中于介绍国内商业银行的市场结构，并且很多学者希望通过寻找国内商业银行市场结构与绩效水平之间的关系，来研究如何改进我国的银行业市场结构。第三章主要介绍了文章的理论基础，为后文做出铺垫。
第二部分是文章的重点部分，在这一部分中对美国商业银行市场结构进行了较为详细的分析，包含第四章和第五章。第四章是第五章的前言和基础，在这一章中，我们简要回顾了美国金融体系的发展和美国商业银行的现状。作为世界强国，美国的金融体系在200年的时间里建立和发展起了极为庞大和复杂的现代金融体系，美国金融体系分为银行机构以及非银行机构。商业银行是美国金融体系的核心，控制着美国全部存款的四分之三以上，其组织形态、行业结构及业务活动构成了美国银行业的主要内容。经过两个世纪的发展，美国商业银行的发展也出现了一些趋势性的特征，一是总分行制度替代单一银行制，二是金融控股公司的形式标志着银行业走向综合化发展的道路，三是科学技术为银行业注入新的活力。由于监管和利率市场化对美国市场结构的影响是实在而深远的，并且在后文中我们将着重分析监管带来的美国商业银行市场结构变化的原因，所以本章还对美国金融监管，特别是与利率市场化有关的监管做了简要介绍。银行和银行业的监管是美国及其金融体系发展的关键要素，美国监管机构对金融体系的监管在纵向和横向上均有着深入、广泛的特点，从时间上来看，美国对商业银行的监管始于19世纪60年代，从范围上来看，监管机构对商业银行业务的监管深入银行的方方面面。在经历了混业向分业的转变后，二十世纪八九十年代以来，为了适应生存与发展的需要，美国政府对美国金融监管的政策策略从分业重新走向混业，并且不断放松着对金融体系的管制。
第五章中，我们通过之前的积累，对美国商业银行20世纪90年代以来的市场结构进行分析，研究其趋势和特点，将其演变的原因与金融监管相结合，并且运用统计分析的方法说明银行市场结构与盈利能力之间的关系。由于在美国98％以上的存款机构都加入了联邦存款保险公司，因此文中所指的美国商业银行的数据即是指在联邦存款保险公司投保的商业银行的数据。文章首先研究了美国商业银行数量的变化，发现美国商业银行正在以平均每年3.1％的速度消失，小型商业银行不断地破产或者被兼并，而中型银行和大型银行的数量平均每年都在小幅增长。尽管商业银行机构数量减少，但是工资和员工福利支出却在增加。在对市场份额进行研究时，我们选取资产、负债和利润中具有代表性的存款、贷款、利息以及非利息收入和支出、盈利情况这四个方面，来对美国商业银行的市场份额进行分析研究。商业银行是存款规模最大的机构，大型银行对美国商业银行存款结构的影响最大，使存款各总量指标与大型银行的存款指标同向变化，美国的中小型商业银行存款占总资产的比率高于大型商业银行。大型商业银通常是批发贷款人，其贷款大部分是投向大企业的大型贷款，小型商业银行侧重于从事零售贷款，并且他们在贷款类型上有很大的不同。在收入和支出上，利息收入、利息支出一直占了收入、支出的最大比率，但是随着美国商业银行业务的不断变化，他们的增长速度低于非利息收入、支出。在盈利能力上，美国商业银行的盈利能力在不断增强，但是不同类型的银行他们的主要利润来源并不相同。对于美国商业银行市场结构演变的特征，主要包括兼并浪潮方兴未艾、商业银行的资产负债结构不断变化、美国商业银行的市场集中度不断提高，究其原因，我们从监管机构的政策变化的视角予以了分析解读。在对美国商业银行市场规模和盈利能力进行研究是我们发现，两者之间有着正相关关系，美国银行业有着规模经济。
第三部分是第六章，我们之所以要研究美国商业银行市场结构的变化，主要是想通过解读当今世界发达国家银行业的市场状况来对比我国自身银行业，以发现妨碍我国银行业市场结构优化的因素，并且提出一定的政策建议。文章首先介绍了我国商业银行的发展情况，将我国商业银行的发展分为了四个阶段。然后选取四大国有银行以及11家主要股份制商业银行2002年-2012年这十年间的数据，利用CRn指标法和HHI指标法对我国商业银行市场结构进行分析，研究发现我国商业银行从高度集中变为适度集中的市场、从“高级寡占型”逐渐变为“中（上）集中寡占型”，一方面反映了金融改革已经初见成效，银行业市场竞争度有所增加;但是需要知道，国有银行仍然是我国商业银行业的决定势力。而通过实证分析，我们发现在我国，商业银行的盈利能力与市场集中度是负相关的。可以看出中美两国商业银行市场结构的演变存在诸多不同之处，一是市场集中度的演变存在反向变化的趋势，二是市场结构与盈利能力的关系存在反向变化的趋势。对于中国商业银行市场结构与美国存在较大差异的原因，一是由于我国商业银行主要是国家为战略发展需求而引导的、是非市场竞争的结果;二是由于我国商业银行进入壁垒较高，退出机制不完善;三是由于我国利率市场化进程刚刚开启，并且实质作用并不明显。而这些对于我国商业银行来说存在许多负效应，它们不利于客户的多样化需求、抑制了中小企业的发展、抑制了我国银行业的发展，还对我国经济发展带来不利影响，所以应该推进我国利率市场化进程、放宽对银行的准入限制、建立起银行的退出机制。
美国是世界上商业银行最多的国家，并且其在世界范围内都具有很强的竞争力，在世界银行体系中都起着至关重要的作用，从混业到分业，再从分业到混业的发展为银行业积累了宝贵的经验。我国银行业的发展起步晚，并且由于历史、监管、法律等原因，我国银行业的整体水平仍远远落后于发达国家。
根据产业组织学派理论，企业在一定市场结构下的市场行为将影响其经济绩效，可见银行的市场结构对银行的稳定有重要影响，而这又会影响金融体系的效率，所以了解商业银行市场结构是十分重要的。
文章对商业银行市场结构的分析是基于大量数据整理基础之上的，运用统计方法对美国商业银行机构数量和市场份额的研究、市场结构与与盈利能力的关系进行分析，并且研究美国商业银行市场结构变化的特征和原因。通过研究美国商业银行的市场结构，来对比国内商业银行的市场结构以及盈利能力，找出两国之间的区别，并对其原因进行研究，有利于帮助我国商业银行找出与发达国家商业银行之间竞争所存在的差距，并且对我国商业银行的发展提出政策建议。
整体上看，本文研究的内容可以分为三个部分:
第一部分是后两部分的基础和前提，包括第一章到第三章。从第一章中可以理解题目选取的原因、意义、创新和局限。当代人的各种研究都是踩在前人的肩膀之上，作者对前人相关领域研究的研读和理解都在第二章中得到了体现，第二章作为文献综述，对国内和国外的学者的研究做了一个简单的介绍。国外方面，主要集中于通过产业组织理论及其方法来研究商业银行的市场结构和竞争情况。国内方面，主要集中于介绍国内商业银行的市场结构，并且很多学者希望通过寻找国内商业银行市场结构与绩效水平之间的关系，来研究如何改进我国的银行业市场结构。第三章主要介绍了文章的理论基础，为后文做出铺垫。
第二部分是文章的重点部分，在这一部分中对美国商业银行市场结构进行了较为详细的分析，包含第四章和第五章。第四章是第五章的前言和基础，在这一章中，我们简要回顾了美国金融体系的发展和美国商业银行的现状。作为世界强国，美国的金融体系在200年的时间里建立和发展起了极为庞大和复杂的现代金融体系，美国金融体系分为银行机构以及非银行机构。商业银行是美国金融体系的核心，控制着美国全部存款的四分之三以上，其组织形态、行业结构及业务活动构成了美国银行业的主要内容。经过两个世纪的发展，美国商业银行的发展也出现了一些趋势性的特征，一是总分行制度替代单一银行制，二是金融控股公司的形式标志着银行业走向综合化发展的道路，三是科学技术为银行业注入新的活力。由于监管和利率市场化对美国市场结构的影响是实在而深远的，并且在后文中我们将着重分析监管带来的美国商业银行市场结构变化的原因，所以本章还对美国金融监管，特别是与利率市场化有关的监管做了简要介绍。银行和银行业的监管是美国及其金融体系发展的关键要素，美国监管机构对金融体系的监管在纵向和横向上均有着深入、广泛的特点，从时间上来看，美国对商业银行的监管始于19世纪60年代，从范围上来看，监管机构对商业银行业务的监管深入银行的方方面面。在经历了混业向分业的转变后，二十世纪八九十年代以来，为了适应生存与发展的需要，美国政府对美国金融监管的政策策略从分业重新走向混业，并且不断放松着对金融体系的管制。
第五章中，我们通过之前的积累，对美国商业银行20世纪90年代以来的市场结构进行分析，研究其趋势和特点，将其演变的原因与金融监管相结合，并且运用统计分析的方法说明银行市场结构与盈利能力之间的关系。由于在美国98％以上的存款机构都加入了联邦存款保险公司，因此文中所指的美国商业银行的数据即是指在联邦存款保险公司投保的商业银行的数据。文章首先研究了美国商业银行数量的变化，发现美国商业银行正在以平均每年3.1％的速度消失，小型商业银行不断地破产或者被兼并，而中型银行和大型银行的数量平均每年都在小幅增长。尽管商业银行机构数量减少，但是工资和员工福利支出却在增加。在对市场份额进行研究时，我们选取资产、负债和利润中具有代表性的存款、贷款、利息以及非利息收入和支出、盈利情况这四个方面，来对美国商业银行的市场份额进行分析研究。商业银行是存款规模最大的机构，大型银行对美国商业银行存款结构的影响最大，使存款各总量指标与大型银行的存款指标同向变化，美国的中小型商业银行存款占总资产的比率高于大型商业银行。大型商业银通常是批发贷款人，其贷款大部分是投向大企业的大型贷款，小型商业银行侧重于从事零售贷款，并且他们在贷款类型上有很大的不同。在收入和支出上，利息收入、利息支出一直占了收入、支出的最大比率，但是随着美国商业银行业务的不断变化，他们的增长速度低于非利息收入、支出。在盈利能力上，美国商业银行的盈利能力在不断增强，但是不同类型的银行他们的主要利润来源并不相同。对于美国商业银行市场结构演变的特征，主要包括兼并浪潮方兴未艾、商业银行的资产负债结构不断变化、美国商业银行的市场集中度不断提高，究其原因，我们从监管机构的政策变化的视角予以了分析解读。在对美国商业银行市场规模和盈利能力进行研究是我们发现，两者之间有着正相关关系，美国银行业有着规模经济。
第三部分是第六章，我们之所以要研究美国商业银行市场结构的变化，主要是想通过解读当今世界发达国家银行业的市场状况来对比我国自身银行业，以发现妨碍我国银行业市场结构优化的因素，并且提出一定的政策建议。文章首先介绍了我国商业银行的发展情况，将我国商业银行的发展分为了四个阶段。然后选取四大国有银行以及11家主要股份制商业银行2002年-2012年这十年间的数据，利用CRn指标法和HHI指标法对我国商业银行市场结构进行分析，研究发现我国商业银行从高度集中变为适度集中的市场、从“高级寡占型”逐渐变为“中（上）集中寡占型”，一方面反映了金融改革已经初见成效，银行业市场竞争度有所增加;但是需要知道，国有银行仍然是我国商业银行业的决定势力。而通过实证分析，我们发现在我国，商业银行的盈利能力与市场集中度是负相关的。可以看出中美两国商业银行市场结构的演变存在诸多不同之处，一是市场集中度的演变存在反向变化的趋势，二是市场结构与盈利能力的关系存在反向变化的趋势。对于中国商业银行市场结构与美国存在较大差异的原因，一是由于我国商业银行主要是国家为战略发展需求而引导的、是非市场竞争的结果;二是由于我国商业银行进入壁垒较高，退出机制不完善;三是由于我国利率市场化进程刚刚开启，并且实质作用并不明显。而这些对于我国商业银行来说存在许多负效应，它们不利于客户的多样化需求、抑制了中小企业的发展、抑制了我国银行业的发展，还对我国经济发展带来不利影响，所以应该推进我国利率市场化进程、放宽对银行的准入限制、建立起银行的退出机制。