本文通过阐述中小微企业在我国经济发展中的重要作用,介绍目前中小微企业获取银行较低成本融资资金的难处。结合国有商业银行的工作背景,基于信贷风险管理理论与银行信贷制度的研究,说明国有商业银行在中小微企业信贷业务上的发展历程,为何国有商业银行出于风险控制原因,不愿做大中小微企业信贷资产规模。考虑到国有银行之间传统大型集团客户的信贷业务具有稳定性特征,难以在现有规模中寻求增长。而且随着国有企业改制,融资渠道及方法增多,商业银行这部分的信贷余额面临减少。为了长久保持增速发展,国有商业银行必须向地方性城商银行等中小银行学习,发展中小微企业的信贷业务才能拓展渠道,同时造福于中小微企业。但保守稳重的国有商业银行惧怕风险谨慎的信贷制度,使普惠金融仅仅停留于表面指标和完成任务。降低中小微企业信贷风险,促使商业银行放心大胆的给他们放贷,无论从小企业自身还是企业主个人的角度来说与商业银行互惠互利,才能得到更长远的发展。所以,优化国有商业银行中小微企业信贷风险控制的有效措施是本文的研究目的。通过深入研究工商银行S分行中小微企业信贷风险管理现状,结合S分行不同的案例结说明工商银行S分行中小微企业信贷风险管理中的问题。说明问题的成因在于人员经验方面的不足,内部管理方面的不完善,还在在飞速发展过程中被忽视的风险管理。通过上述分析,以工商银行为典型代表提出优化方案用以降低中小微企业信贷业务过程中的各方风险,减少由此引起的不良贷款和造成实际信贷资产亏损的风险。优化措施包括:1.加强宏观经济及行业研究,从社会经济体的横向及纵向对比,排除自身暴露在风险中的企业。2.深化中小微企业信贷风险管理各环节,从识别贷前尽职调查中的陷阱避免信息不对称,到重视贷后管理,健全完整的贷后系统。3.强化国有商业银行内部管理规范评级系统的使用,加强贷后数据化归档,量化风险,做到实时监控,及时预警。对于目前的国有商业银行信贷绩效薪酬及不良贷款追责提出整改方案,自上而下,由始至终反映信贷人员真实工作情况,调动其积极和审慎性。产品开发创新端,通过标准化产品,硬性控制风险指标,和企业的评级。减少人为情感因素带来的不必要风险。4.当出现特殊事件时,调整信贷产品与传统审批制度,把危机转化为机遇,整个风险控制流程在原有体系上,调整顺序,根据原先企业信用数据,后移尽职调查,加强贷后管理。充分体现国有商业银行的社会责任。本文以创新的形式提出把特殊时期商业银行在信贷业务中遇到的风险控制难点,转化为常态化管理,根据不同的金融背景,实施不同的风险管理办法。对于灾难或应急需求,累积经验形成一套完整的风险中运行管理办法,用以应对未来不可预知的危机。但这一部分特殊的信贷结果有待时间验证,目前尚未发生大规模违约事件,同时本文仍存在商业银行具体信贷数据的缺陷,其风险评级系统的模型和具体打分卡各因素占比属于非公开信息,所以在数据分析上较为薄弱,待日后改进。