进入二十一世纪以来，我国国民经济持续快速发展，居民个人财富不断积累，富裕阶层人数不断增加，为我国商业银行零售银行的发展提供了广阔空间。资本市场的快速发展、资本充足率的刚性约束、利率市场化进程的加快、外资银行的大举进入等因素也对我国商业银行向零售银行转型形成了外在压力。以招商银行为代表的国内银行纷纷提出了向零售银行转型的战略目标。但大多数银行还停留在战略层面，没有全面、具体地提出发展零售银行业务的策略。　　 本文通过对国际、国内零售银行业发展的现状与趋势的研究，对我国商业银行发展零售业务的可行性、必要性的分析，在全面了解招商银行零售业务现状的基础上，运用SWOT分析法，对招商银行开展零售银行业务的优势、劣势、面临的机会与威胁进行了研究。研究结果表明，发展零售银行业务是招商银行主动适应经营情况变化，及时调整自身业务发展模式的发展策略的必然选择。明确了招商银行零售银行发展的战略目标应当定位于：以调整组织架构为基础，完善零售银行业务管理体系；以丰富个人理财品牌为核心，扩大中间业务收入占比；以拓展信用卡业务为依托，大力发展个人资产业务；力争建成中国品牌价值最大的零售银行。同时提出招商银行的零售业务市场定位可以是“为中国的中产阶级和富裕人群提供个性化金融服务，拥有最大品牌美誉度和影响力，在个人贷款、信用卡、财富管理等零售银行核心业务领域具有领导地位的商业银行”。并紧紧围绕战略目标和市场定位从招商银行零售银行业务的组织结构、人力资源、考核评价体系、核心业务、渠道建设、销售、品牌、服务、客户关系管理共九个方面开展了研究，提出了具体的竞争策略。　　 在结构安排上，本文共分六个部分。　　 第一部分是对零售银行的相关概念进行了表述，并将前人对零售银行的理论研究成果做了介绍，提供了零售银行不断发展创新的理论依据。　　 第二部分是对当前国际零售银行业的发展与趋势进行了描述，介绍了国内零售银行业的发展历程，并据此对国内商业银行发展零售银行的必要性和可行性作了相关论述。　　 第三部分是介绍招商银行的整体情况和招商银行零售银行的发展现状，招商银行的零售银行业务在国内银行业一直处于领先地位，在产品创新水平、金融服务水准、产品的市场营销能力等方面均有不俗表现。　　 第四部分是运用SWOT分析法，通过对招商银行发展零售银行的外部环境和自身条件进行分析，得出了发展零售银行是招商银行战略发展的必然选择。　　 第五部分是文章的主要部分，提出了招商银行零售银行发展的战略目标和市场定位，从组织结构、人力资源、考核评价体系、核心业务、渠道建设、销售、品牌、服务、客户关系管理上提出了具体的措施。在组织机构上，改革现有的直线职能制组织架构，实行事业部制。建立专业化营销队伍，建立专业的产品客户经理、个人资产客户经理、理财客户经理队伍。在考核上，突破传统思维，注重长期性，通过资产总量、中间业务收入等中间指标来实现利润最大化。在核心业务方面，重点发展个人贷款、信用卡、财富管理，依托品牌优势，实行差异化战略，巩固市场份额。在渠道建设上，增设分支机构，增加电话银行和网上银行的销售功能。在交叉销售方面，对客户经理应辅助其他指标考核，在产品设计上应包含多种产品和功能组合，在产品销售上实行捆绑销售。在品牌建设上，以“中国领先金融品牌”为中心，开展品牌影响力、品牌个性化、品牌活力、形象一致性四大工程建设。在服务上，应该合理增加营业网点、增加理财人员数量、加强客户经理培训与管理、并对现行收费政策进行调整。在客户关系管理方面，要尽快开发客户关系管理系统，进行数据库营销，完善客户信息收集工作。　　 第六部分在归纳各部分的结论的基础上，提出了本文的结论，并指出了下一步需要继续研究的方面。