P2P信贷,这种自下而上的金融创新产品,在一定程度上缓解了普通民众的金融需求。但创新形式究竟能否复制,现在定论恐怕还为时过早,而在民族地区P2P信贷公司的建立仍很鲜见,设立条件是否成熟,是否能够适用,还有待进一步考证,这引发了作者对制约民族地区P2P信贷发展的因素及其对策的探究。作者通过对国内外相关文献查阅,发现国外同仁的研究更丰富且具体,而国内探究还处于起步阶段,有待跟进。本文则以民族地区为研究对象,探究民族地区P2P信贷发展现状及其存在的问题,寻找问题的症结,找到有效的处理方案。本文研究发现,民族地区发展P2P信贷具有:实现“技术红利”,改善“金融生态环境”,推动“普惠金融”体系的构建及促使“民间金融阳光化”等重要意义。作者通过对网贷之家数据资料的整理,从区位维度、时间维度、平台类型维度分析了我国P2P信贷市场的整体概况。呈现如下特点:我国P2P信贷市场处于急速发展状态,全国P2P信贷综合利率为“理性-疯狂-理性”的趋势,大型资本财团涉入P2P信贷事务,P2P信贷布局有所变化。然而,对民族地区部分P2P信贷平台的数据进行分析后,发现民族地区P2P信贷具有:民族地区P2P信贷平台总量少,成交规模不大;平均收益水平较低,保障模式种类不全;资金托管机制不健全,缺乏坚实的资本后盾等特点。本文通过对《新疆P2P信贷知识普及情况的调查问卷》的数据进行分析,发现民族地区P2P信贷发展具有一定的促进因素,如民众的银行储蓄较多,民众可接受最高年利率相对较高,出借态度较为积极,计算机普及率、网龄及频次都较高,绝大多数民众认为民族地区发展P2P信贷具有一定的必要性。诸多促进因素使其发展有一定的现实预期。当然,在存在诸多促进因素的同时,也存在一些制约性因素,如自有资金不足、平台推广力度不大、无完善的治理结构、经营管理能力薄弱等特殊性制约因素,如法律监管空缺、信用体系不完善、资金监管问题多等一般性制约因素。此外,民族地区的广大经济活动参与者对P2P信贷所拥有的互联网金融的长尾效应、去中心化、普惠性、民主性及个性化等特征了解甚少。作者认为在存在诸多问题的情况下,可借鉴美国Lending Club、英国Zopa和宜信“宜农贷”等平台的经验:一是监管方面,如明确产品的属性,加入权威协会,自主完善外部监管体系等;二是运行机制方面,要选择合适当地经济社会现状的运行模式;三是风险控制方面,采用“拆分-错配”的办法,进行贷款组合,实现风险分散。结合数据分析结果,本文对民族地区发展P2P信贷提出相应的对策和建议,具体如下:一是对策方面,民族地区P2P信贷平台需加强担保机制,承担严格审查的职责,创新适合当地的借贷产品和服务,制定有效的风险管理办法,寻求符合自身发展的运作方向等;二是建议方面,政府必须健全法律规章制度,完善个人信用体系建设,P2P行业必须成立协会,民族地区P2P信贷平台必须大力宣传普惠金融观念等。随着各族人民收入提高,生产方式转向规模化、集约化、产业化经营的方式,信贷需求也必然越来越强烈。因此,为了实现各族人民收入持续快速增长,加快民族地区P2P信贷发展,必将成为当下民族地区金融发展的重要任务之一。