我国银行业传统业务的发展已经接近饱和,市场中的高净值消费者已经被瓜分完毕,银行面向高净值消费者的柜台理财产品市场也随之达到饱和。另外,数量远远高于高净值消费者的低净值消费者群体同样存在资产保值增值的需求,但是银行传统的柜台理财产品由于购买门槛和赎回期限等问题无法满足低净值消费者群体的需求。随着我国互联网金融的高速发展,互联网传播快和高覆盖的优势迅速让大量的低净值消费者通过互联网金融实现了资产保值与增值的愿望,银行沉淀的低净值消费者资金迅速被分流至互联网金融领域,银行如果不顺势推出基于互联网面向低净值消费者的理财产品将会在市场竞争中处于下风。本文在对我国互联网金融和银行理财产品发展现状基础上,分析了研究消费者行为各种理论的优劣势,并最终选择技术接受模型来研究手机银行理财产品消费行为。以技术接受模型为基础,综合投资者行为理论、创新扩散理论等理论,构建了符合手机银行理财产品特点的模型。模型中,手机银行理财产品的感知特性包括感知易用性、感知有用性和感知风险,其中感知易用性包括操作简便性和购买门槛等两个二级变量;感知有用性包括感知收益和产品流动性等两个二级变量;感知风险包括本金损失风险和个人隐私泄露风险等两个二级变量,主要中介变量为主观态度,被解释变量为消费意愿。结合模型研究需要,本文设计了基于模型变量的调查问卷,并进行了问卷调查,获得了277个有效样本。数据分析的结果表明手机银行理财产品感知有用性对消费意愿呈现正相关关系,主观态度对感知有用性和消费意愿存在中介效应;感知风险对消费意愿呈现负相关关系,主观态度对感知风险和消费意愿存在中介效应;感知易用性对主观态度呈现正相关关系,感知有用性对感知易用性和主观态度存在中介效应。依据研究的结果,本文给出了以顾客导向打破传统理财观念,重视信息安全消费消费者后顾之忧和合理控制财务风险等建议,为商业银行手机银行理财产品的设计提供了参考。