我国商业银行的信贷业务一直是银行业的主要收入来源,而信贷业务又直接与商业银行的不良贷款有关。所以,关注商业银行的信贷业务同关注商业银行的不良贷款一样重要,这两个方面都可以反映商业银行所面临的风险。就我国目前的情况来看,国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行之间存在着剧烈的竞争,为获得较多的盈利,使很多银行甘愿冒更大的风险,在中国经济进入新常态,实体经济不景气的情况下,随之而来也会导致商业银行产生更多的不良贷款。虽然我国商业银行的不良贷款率一直控制在比较稳定的水平,也远远低于国外银行的不良贷款率,但最近几年,我国商业银行的不良贷款率确实都有不同程度的增长,这也要引起我们的注意,要对防范商业银行的不良贷款采取恰当的措施。这篇论文从研究背景和意义出发,阐述了我国商业银行的信贷结构对不良贷款率影响的重要性。并且详细阐述了国内国外学者对商业银行信贷结构和不良贷款率的观点和看法。随后,对我国的全国商业银行、国有商业银行、股份制商业银行信贷结构和不良贷款率的现状进行对比分析,分别描述三者具有的不同特点,着重分析国有商业银行和股份制商业银行之间的差异性。这部分内容主要是从规范分析和定性的角度,来阐述我国不同类型的商业银行在信贷结构和不良贷款率的特征。文章最主要的部分就是实证分析,本文选取了五家国有商业银行和八家股份制商业银行从2008年到2016年的年度数据,经过回归分析得到投放到七个主要行业(制造业、电力燃气业、建筑业、交通运输业、房地产业、租赁及商业服务业、水利业)的贷款占比对不良贷款率的影响关系,从实证分析和定量的角度来研究这七个主要行业的贷款占比对不良贷款率的影响和贡献率。经过上述的分析,得出相应的结论,并且根据结论,对我国的五家国有商业银行和八家股份制商业银行针对自己的特点,提出具体的并且行之有效的结论。强化商业银行对贷款准入资格的审查、对还款能力的评估以及对贷款流向的追踪,来控制商业银行的不良贷款率。