近年来,金融科技潜移默化的影响着传统的金融秩序,掀起了金融业技术化和数字化的转型浪潮。商业银行作为我国金融系统中的规模最大的金融业态,传统业务和中间业务均受到了金融科技发展不同程度的影响,例如第三方支付影响了商业银行的支付业务,互联网理财影响了商业银行的理财业务等。金融科技对于处在转型浪口下的商业银行产生了巨大的影响,因此值得进一步探究二者之间的关系。理论分析方面,本文首先通过梳理国内外的文献资料总结分析了目前金融科技和商业银行中间业务的发展现状以及前者对后者的影响,为下文的分析奠定了理论基石。接着通过相关数据刻画了商业银行中间业务的发展现状,分析了二者存在竞争合作关系,进而分析得出金融科技在影响商业银行中间业务的过程中存在中介变量-净息差,最后根据以上分析提出假设。实证分析方面,本文基于2011年-2019年38家上市商业银行的年度数据与北京大学数字金融研究中心构建的代表金融科技发展程度的数字普惠金融指数,通过系列模型检验明确使用面板双向固定效应模型分析金融科技对商业银行中间业务的直接效应,并通过构建中介效应检验模型来探究净息差作为中介变量的间接效益。实证结果显示,金融科技发展负向冲击了商业银行的中间业务,使商业银行中间业务发展受阻,而且不同规模的商业银行所受影响的程度不同,规模越大的商业银行抗风险能力越强,所受的影响越小,在剔除实证结果不显著的股份制商业银行的情况下,区域性商业银行受到的影响最大,国有商业银行受到的影响较小。中介效应模型实证结果显示,净息差起到了显著的遮掩效应作用,即净息差既定的情况下,金融科技对商业银行的冲击更大,且遮掩效应主要存在于规模较小的区域性商业银行,其余两类商业银行并不显著。因此,商业银行要跟上数字化转型的浪潮,主动寻求与金融科技的合作,将自身优势与金融科技的特点结合起来实现传统业务与中间业务的良性发展。