本文以浙江省永康市180户借贷农户的调查资料为依据,对该地区的民间借贷进行实证分析和影响因素分析,通过分析总结出永康市民间借贷存在的问题,提出完善民间借贷的建议和政策。本文主要分三个部分,第一部分主要介绍民间金融的概念以及民间金融理论基础;第二部分是文章的主干部分,详细的对永康地区民间借贷各个因素进行实证分析和影响因素分析;第三部分主要针对前面的分析结果提出相应的政策和建议。第一部分是民间借贷的简述。首先界定了民间借贷内涵和外延;其次对民间金融分成八类,即小额信贷、农村信用合作社、典当行、农村合作基金,民间集资,金融合会,民间借贷和私人钱庄;最后介绍了民间金融的理论基础,包括金融抑制论,金融深化论,软预算约束理论和金融制度安排理论。第二部分是针对进行调查的永康市180户农户的民间借贷情况进行实证分析和影响因素分析。首先通过对调查问卷的统计和整理,分析被调查者的年龄及教育程度,被调查农户的收入,借贷金额及其利率,借款方式及借款行为和贷款方式及贷款行为。总结出借贷约束不够完善,资金需求大于资金供给以及民间借贷的风险较大。其次对永康市民间借贷的调查进行影响因素分析。根据回归分析结果总结出四个规律,即低收入水平的农户和高收入水平的农户比中等收入水平的农户更倾向于借贷资金;借贷需求较大的农户分布在资产水平较高和较低的水平,利率和借贷额度正相关;收入水平和农户借出金额数量正相关;其中资产水平和利率水平和借贷金额数量存在着正相关的关系。第三部分提出了完善民间借贷的五项政策建议。即借鉴农村合作基金会的优点,改善其中的不足,重新构建农村政策性金融机构;加大农村金融的投资力度,政府鼓励农村金融的过程中,应采取各项优惠政策;从金融体制层面去改善借贷约束问题,保障户主隐私,约束借贷者的行为,保障借贷规范有序进行;从个人的信用制度去改善借贷约束问题,提高民间借贷效率;建议地方政府鼓励民间借贷的发展来抑制高利率风险,同时也能降低民间借贷风险。