传统银行业务主要局限在存款、贷款以及由此派生出来的业务上，银行利润主要来源于存贷利差收入。随着资本市场的发展和完善，股票、基金、债券、保险等金融产品的不断涌现，客户的理财手段不再局限于银行存款，而是把更多的资金用于广泛的理财产品，企业也不再寻求贷款这一条融资渠道。银行为了寻求更大的发展，开始大力发展中间业务并涉足资本市场业务。其中信用卡业务是银行中间业务发展最快、最迅速的一项业务。各家银行在信用卡业务领域发起了猛烈攻势，形成激烈的竞争环境。一张小小的信用卡汇集了丰富的业务功能，在方便客户的同时，也增加了银行的收入。但随着竞争的深入，各家银行相互模仿抄袭，信用卡的各种功能趋于雷同，这些功能几乎都是围绕着信用卡的循环信贷利息、滞纳金、提现手续费和刷卡手续费展开的，它们构成了信用卡业务收入的基础。 在信用卡业务收入中，有两项收入值得特别关注，其中一项是信用卡循环信贷利息，另一项是分期付款手续费收入，前者占信用卡业务收入的50％左右，后者虽然只占信用卡收入的6.4％，但2007年的增长率却达到200％以上，这两项业务都与信贷资金相关。仔细分析这两项业务就能够发现，无论是对银行还是对客户，都存在着巧妙(低成本)利用资金的机会和方法。特别需要指出的是，这两项业务的推广使用，离不开特定的使用环境，也就是说，只有通过刷卡消费，客户才能够使用信用卡业务提供的信贷资金。但在商品消费市场中，信用卡循环信贷和分期付款业务受到一定的限制，尤其是在集约批发市场中，由于经营的不规范性，绝大部分商户没有安装POS机，致使信用卡的信贷资金无法在集约批发市场中使用。那么，怎样在集约批发市场开展信用卡循环信贷和分期付款业务也就成为我们关注的焦点。带着这个问题，我们对东莞市专业批发市场进行了详细的调查，调查结果显示，这是一个发展迅速，交易量庞大的市场，蕴藏着巨大的商机，但作为已经被市场广泛接受的信用卡却不能在这个市场中发挥作用，实在可惜。为了解决这个问题，我们设计了集约批发市场集中收费系统，包括系统模式，操作流程，资金清算、风险控制。我们把这套系统称为“货贷易”系统。这套系统的目的就是为信用卡的循环信贷和分期付款业务提供一个充分发挥作用的环境，它把信用卡的循环信贷功能和分期付款功能发挥的淋漓尽致，让客户可以在商品交易过程中低成本地利用银行的信贷资金，解决了众多客户和商户在经营过程中遇到的资金短缺、现金周转不灵和三角债等问题。当然，在商户和客户受益的同时，银行也极大地增加了信用卡业务的盈利能力。 “货贷易”系统不但为信用卡分期付款业务提供了使用环境，还为银行带来了其它商机，例如保理业务和票据贴现业务。借助于这两项业务，批发市场中的商户就能更充分利用银行的资金，在进货，供货渠道上都能享受银行融资业务提供的服务。如果商户在商品交易过程中，进货出货都不需要占用自有资金，那将是一个多么大的诱惑。 “货贷易”实际上是通过银联POS机收费的，银联POS收费系统与“货贷易”系统的重要区别在于银联POS机安装在所有商户的经营场所，商品交易过程中客户与商户是多对多的关系，客户只与交易商户发生关系，而在“货贷易”系统中，银行扮演商户角色，所有交易货款都由“货贷易”系统的POS机集中收费和集中清算，客户与商户(银行)的关系是多对一的关系，这种关系结构为系统带来了特有的风险，这些风险主要包括交易风险和政策风险。有效控制系统风险是“货贷易”系统设计的重要内容。 综上所述，集约批发市场集中收费系统的建立能够让信用卡分期付款业务充分发挥作用，是信用卡提高盈利能力的特殊手段，我们把这套系统称之为“货贷易”系统。借助于这个系统，我们一方面可以为客户提供信用卡信贷资金，另外还能为商户提供银行保理业务和票据贴现业务，为客户和商户低成本灵活利用银行信贷资金开辟了一条重要的渠道，为搞活经济，繁荣市场做出了重要贡献，也为我们发展银行中间业务，开辟了新的利润来源，为调整银行利润结构做出了有益的探索。