近年来，我国农村经济发展迅猛，农村金融总量不断扩大，我国农村金融体系也日臻完善。农村金融体系为农民、农业和农村经济发展提供金融服务的状况有了明显改善。但同时，农村金融体系的“痼疾”依然存在：农村资金大量外流；农户和乡镇企业面临农村正规金融机构的信贷约束；农村非正规金融机构无法获得合法地位；农村保险发展严重滞后。本文从我国农村金融体系的结构入手，以农村金融供给和需求为视角，分析我国农村金融体系的不足之处，得出农村正规金融信贷供给远不能满足农村金融需求的结论。在此基础上，借鉴世界银行等国际金融机构评价农村金融发展的三维标准——覆盖面、可持续性、福利影响，并将之细化，其中，覆盖面标准细化为我国农村金融发展的广度、深度，分析得知我国农村信贷覆盖面虽逐年扩大，但相较于全国金融机构信贷覆盖面，相对规模仍不高；将可持续性标准细化为人力资源运营效率、资产质量、经营效益，运用管理学方法，分析农村金融机构经营绩效，得出农信社可持续性不断提高，仍有上升空间的结论；运用福利经济学方法，将福利影响标准细化为农业信贷对第一产业增加值的贡献度、信贷供求双方的“剩余之和”，以此来对我国农村金融体系的发展进行实证分析，得出农村正规金融信贷供给不足、利率管制的存在会造成农村金融的福利损失的结论。再通过分析总结德国和美国的农村金融体系发展经验，得出扩大农村金融供给、深化农村合作金融机构“合作化”改革、发展农业保险等我国农村金融发展的可借鉴之处。再结合制度变迁理论，提出我国农村金融体系完善的可能路径。