随着我国经济的迅速发展,全国的房地产价格一直处于稳定上升的状态,各大银行竞相争夺住房贷款的业务市场,而银行提供的个人消费类贷款满足不了大多数住房贷款用户的需求。在此背景下,本文主要研究银行如何有效地确定贷款者的信用水平,制定新的组合贷款产品策略吸引住房贷款用户办理消费类贷款,并以此产品策略增加住房贷款市场的占有率。本文主要以苏州市为例进行分析,分析当前苏州市住房贷款和消费信贷市场的现状,发现苏州市住房贷款市场活跃、空间庞大,信用贷款发展迅速、前景广阔,因此设计一种住房贷款配套信用贷款产品。该信用贷款产品以住房贷款为基础,可利用住房贷款客户的数据信息作为产品潜在客户信用风险的分析基础,确定客户的风险量后,再利用风险量确定贷款的利率和额度。本文中客户的风险量是客户的违约概率,选取恰当的指标进行Logistic二元回归,贷款定价方法为风险成本定价法,确保贷款利率能够覆盖财务成本、风险成本和目标利润。使用浦发银行的具体数据,设计出适用于该银行相关产品的具体结构和贷款方案,给住房贷款客户提供一个灵活、简单的消费类信用贷款产品。该产品的设计可针对不同商业银行进行调整,具有推广性和适用性,可以给住房贷款客户提供便捷的资金获取途径,同时也可以吸引更多的住房贷款客户。