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移动支付是指用户或企业通过手机等移动终端向银行等金融系统发起支付指令并实现货币资金转移的支付手段。作为中国移动支付技术应用较早的一种支付业务，手机银行是以移动终端中具有金融属性的智能卡为支付账户载体并以手机为支付信息处理终端的创新支付工具，极大丰富了消费者和企业的支付手段，给用户带来了高效、便捷的支付体验。
过去十年中，尽管以手机银行为代表的移动支付技术给消费者带来了快速、高效、便利的金融服务，手机网银支付业务呈现出井喷式的发展，但是随着用户在使用手机银行支付过程中出现的以技术、信用、法律、操作和业务风险为代表的各类风险日益突出，手机银行隐藏的支付风险逐渐成为了制约该类移动支付技术健康、可持续发展的主要“瓶颈”。
基于此，本文的主要研究目标就是对手机银行客户端构建多级风险评价体系，运用层次分析与模糊综合判断相结合的方法对各类潜在支付风险因素进行综合考察，评估风险指标所占权重，得出相关结论，以期为金融部门对现有手机银行支付业务的优化和改进、保障金融机构各类手机银行服务的健康有序发展进而使消费者能够放心享用移动支付技术发展给金融服务带来的巨大红利提供相关理论基础和依据，具有一定的现实意义。
本次论文的研究方法采用理论法和实证法相结合的模式，论文结构主要包含四个部分，即:
第一部分，在借鉴和参考前人的研究成果和结论基础上，阐述了手机银行支付风险产生的背景及现状，提出决策分析方法的概念并将该方法运用到手机银行支付风险的研究中。
第二部分，设定表征手机网银支付风险类别的各级参数，通过评判问卷获取原始数据，找到与研究目标关系显著的参数并进行归纳和分析，发现其中可能蕴藏的规律和相关性，为下一步进行数理分析奠定基础。
第三部分，建立基于层次分析和模糊判断方法的评价模型并使用相关软件对表征支付风险的各类指标进行相关数理分析，评估设定的各类手机网银支付风险因子的影响程度并进行相关量化，得出了手机银行支付具有中等程度风险的结论，特别需要对支付操作风险予以重点关注和解决。
第四部分，根据前面得出的结论和数据，从增强用户金融安全意识和促进手机网银支付健康发展的角度提出一些改进建议，比如加强支付网络安全的建设、优化支付操作界面、加强对实体金融的监管等，最后总结了本次论文的不足和展望未来的研究方向。
本次课题的创新点主要包含以下三点:
第一，研究角度上的创新。目前，围绕手机网银所开展的相关学术研究大都集中在了对手机银行客户端设计或者服务推广方面，较少有针对手机银行支付风险所开展的相关研究。即便有，也大都是基于金融政策和法律层面的探讨，鲜有从整体特别是以数理分析的角度对手机银行支付存在的各类风险所开展的研究与评价。本文则是依据充实的数据，应用决策分析和模糊数学的评价方法，从技术、人性化、金融监管等方面对手机网银支付潜在的各类风险进行详实的分析和评估，力求从整体宏观层面把握手机网银客户端存在的缺陷，进而有助于今后产品的完善与优化。
第二，研究方法上的创新。采用定性和定量相结合的方法开展本次课题的研究。对金融支付风险的研究方法或手段有多种，选取层次分析法这样的成熟运筹学理论可以较为容易和清晰地从定性角度评价出手机银行支付各类风险的影响程度，构建模型框架；同时，消费者对手机银行客户端的使用感受是最直接、最客观的，因此通过设定合理的调查问卷可以从用户群获取相关的体验数据，再将模糊算法运用到定量分析和决策上，进而使较为抽象的支付风险因子的影响实现一定程度的量化，为结论提供数理依据。
第三，研究内容上的创新。本文针对目前该领域研究内容的不足，运用决策分析方法和模糊数学理论提出了一套包含若干多级风险因子的支付风险评价体系，并构建了一个较为完整的手机银行支付风险评价模型，再通过分析导入的实际数据从而得出了现阶段中国移动银行支付的整体风险阈值，为现阶段手机网银支付风险的防范提供了一个预警机制，同时也为现有研究工作提供了一个参考和有益补充。
本文存在的不足主要有以下三方面:
第一，尽管本文开展了一定程度的风险量化，但是将此类分析方法运用在对风险因素的研究和决策中还属于初步运用阶段且无法真正做到完全的定量分析，因此，未来还需要借用能对手机支付风险更精确定量分析的方法以得到更量化的结论和数据。
第二，与金融风险尤其是支付风险相关的因素很多，但本文只能选取某些和本次研究工作密切相关的一些指标作为研究因子开展论证，这就势必会使得这些特征值的完整度有一定缺陷，论证过程中可能会遗漏若干表征支付风险的其它指标，对结论造成一定影响。
第三，本次研究工作涉及与风控、电子支付学等学科相关的理论交叉，属于传统金融理论在新兴支付领域的具体应用，对研究者理论基础要求较高，本文还属于浅表性的理论研究与探索，今后还需要提高研究者自身的学术水平，对研究内容和数据进一步加深挖掘和分析。
第四，在建议环节可能做得还不够到位，特别是在某些针对性对策的描述上还有所欠缺，希望可以得到专家和同行的指正与指导。
总之，希望通过本次研究能评估手机银行支付风险中的各因素影响程度，进而提高用户的金融防范意识，促进金融系统对支付工具的升级、完善和改进，为中国经济建设及互联网金融支付的推广普及注入活力，实现中华民族的伟大复兴。
过去十年中，尽管以手机银行为代表的移动支付技术给消费者带来了快速、高效、便利的金融服务，手机网银支付业务呈现出井喷式的发展，但是随着用户在使用手机银行支付过程中出现的以技术、信用、法律、操作和业务风险为代表的各类风险日益突出，手机银行隐藏的支付风险逐渐成为了制约该类移动支付技术健康、可持续发展的主要“瓶颈”。
基于此，本文的主要研究目标就是对手机银行客户端构建多级风险评价体系，运用层次分析与模糊综合判断相结合的方法对各类潜在支付风险因素进行综合考察，评估风险指标所占权重，得出相关结论，以期为金融部门对现有手机银行支付业务的优化和改进、保障金融机构各类手机银行服务的健康有序发展进而使消费者能够放心享用移动支付技术发展给金融服务带来的巨大红利提供相关理论基础和依据，具有一定的现实意义。
本次论文的研究方法采用理论法和实证法相结合的模式，论文结构主要包含四个部分，即:
第一部分，在借鉴和参考前人的研究成果和结论基础上，阐述了手机银行支付风险产生的背景及现状，提出决策分析方法的概念并将该方法运用到手机银行支付风险的研究中。
第二部分，设定表征手机网银支付风险类别的各级参数，通过评判问卷获取原始数据，找到与研究目标关系显著的参数并进行归纳和分析，发现其中可能蕴藏的规律和相关性，为下一步进行数理分析奠定基础。
第三部分，建立基于层次分析和模糊判断方法的评价模型并使用相关软件对表征支付风险的各类指标进行相关数理分析，评估设定的各类手机网银支付风险因子的影响程度并进行相关量化，得出了手机银行支付具有中等程度风险的结论，特别需要对支付操作风险予以重点关注和解决。
第四部分，根据前面得出的结论和数据，从增强用户金融安全意识和促进手机网银支付健康发展的角度提出一些改进建议，比如加强支付网络安全的建设、优化支付操作界面、加强对实体金融的监管等，最后总结了本次论文的不足和展望未来的研究方向。
本次课题的创新点主要包含以下三点:
第一，研究角度上的创新。目前，围绕手机网银所开展的相关学术研究大都集中在了对手机银行客户端设计或者服务推广方面，较少有针对手机银行支付风险所开展的相关研究。即便有，也大都是基于金融政策和法律层面的探讨，鲜有从整体特别是以数理分析的角度对手机银行支付存在的各类风险所开展的研究与评价。本文则是依据充实的数据，应用决策分析和模糊数学的评价方法，从技术、人性化、金融监管等方面对手机网银支付潜在的各类风险进行详实的分析和评估，力求从整体宏观层面把握手机网银客户端存在的缺陷，进而有助于今后产品的完善与优化。
第二，研究方法上的创新。采用定性和定量相结合的方法开展本次课题的研究。对金融支付风险的研究方法或手段有多种，选取层次分析法这样的成熟运筹学理论可以较为容易和清晰地从定性角度评价出手机银行支付各类风险的影响程度，构建模型框架；同时，消费者对手机银行客户端的使用感受是最直接、最客观的，因此通过设定合理的调查问卷可以从用户群获取相关的体验数据，再将模糊算法运用到定量分析和决策上，进而使较为抽象的支付风险因子的影响实现一定程度的量化，为结论提供数理依据。
第三，研究内容上的创新。本文针对目前该领域研究内容的不足，运用决策分析方法和模糊数学理论提出了一套包含若干多级风险因子的支付风险评价体系，并构建了一个较为完整的手机银行支付风险评价模型，再通过分析导入的实际数据从而得出了现阶段中国移动银行支付的整体风险阈值，为现阶段手机网银支付风险的防范提供了一个预警机制，同时也为现有研究工作提供了一个参考和有益补充。
本文存在的不足主要有以下三方面:
第一，尽管本文开展了一定程度的风险量化，但是将此类分析方法运用在对风险因素的研究和决策中还属于初步运用阶段且无法真正做到完全的定量分析，因此，未来还需要借用能对手机支付风险更精确定量分析的方法以得到更量化的结论和数据。
第二，与金融风险尤其是支付风险相关的因素很多，但本文只能选取某些和本次研究工作密切相关的一些指标作为研究因子开展论证，这就势必会使得这些特征值的完整度有一定缺陷，论证过程中可能会遗漏若干表征支付风险的其它指标，对结论造成一定影响。
第三，本次研究工作涉及与风控、电子支付学等学科相关的理论交叉，属于传统金融理论在新兴支付领域的具体应用，对研究者理论基础要求较高，本文还属于浅表性的理论研究与探索，今后还需要提高研究者自身的学术水平，对研究内容和数据进一步加深挖掘和分析。
第四，在建议环节可能做得还不够到位，特别是在某些针对性对策的描述上还有所欠缺，希望可以得到专家和同行的指正与指导。
总之，希望通过本次研究能评估手机银行支付风险中的各因素影响程度，进而提高用户的金融防范意识，促进金融系统对支付工具的升级、完善和改进，为中国经济建设及互联网金融支付的推广普及注入活力，实现中华民族的伟大复兴。