“三农”问题，一直是我国在发展社会经济进程中面临的首要问题，其中农民问题是重中之重，如何提高农民生产效率，实现农业发展和农村经济的增长，是党和国家一直以来的工作重心。自2004年以来，中央接连十四年都发布了以“三农”为主题的一号文件，屡次强调了“三农”问题在当今我国发展社会主义现代化过程中的重要地位，提出了要大力发展农村金融，促进农民收入的增长的意见和要求。在国家政府高度重视及各项支农政策的大力扶持下，“三农”问题明显得到改善，农业生产连续多年实现增产；农村基础设施不断得到改善，农村生活环境质量提高；各种农业补贴和非农业收入比例上升，农民收入水平不断提高。与此同时，农民对发展生产和提高生活消费水平的资金需求也在不断增加。我国农民特别是西部地区的农民大多比较贫穷，资金比较贫乏，融资问题已严重阻碍他们发展生产和经营活动，如何有效满足农村金融需求，提高农户的生产和生活条件，促进农村经济发展成为当前农村金融改革的重要目标。　　农村金融作为现代农村经济运行的中心，对我国农村经济的发展甚至整个国民经济的发展有着举足轻重的影响，农村金融通过融通农村货币资金起到优化配置农村社会资源的作用。当前我国农村金融发展还存在着许多问题，其中最突出的表现为农村信贷市场供需失衡。我国农村信贷市场属于不完全竞争市场，信贷供给方面，农村正规信贷市场规模较小，利率管制和风险保障体系缺失，市场禁入等原因使部分资金从农村流出，加之农户的低储蓄率，导致农村正规信贷供给短缺；信贷需求方面，当前我国农村信贷需求呈现区域差异性，多层次性，总需求多但单个需求小、非生产、低收益高风险性、季节性和复杂性，缺乏有效的担保、交易成本高和缺乏有效的投融资主体等特征，使得农户的信贷需求未能得到满足，受到严重的信贷约束。　　在这样的背景下本文试图通过四川省雅安市农村金融调查数据，对农户正规信贷约束问题进行研究，希望能引起更多对农户正规信贷约束问题的重视，寻找能够缓解农户正规信贷约束的有效途径，为农户提供充足信贷资金，对促进和完善农村金融市场的健康发展有一定现实意义。　　第一部分介绍了本文的选题背景及意义、研究思路和研究方法及可能的创新与不足。　　第二部分阐述相关概念和理论基础，为下文的研究分析提供理论基础，同时梳理国内外现有的农户信贷约束相关研究成果，并进行总结评述。首先，综合众多学者的观点，对农户、农村金融、农户正规信贷约束分别进行概念界定。其次，简单介绍了信贷约束相关的理论。信息不对称理论和交易成本理论常被学者用于解释信贷约束的形成的原因。信贷配给理论结合了信息不对称理论和交易成本理论解释了信贷市场中的信贷配给现象，为研究信贷约束提供理论参考。回顾农村金融理论的发展可以从宏观层面把握农村金融问题的研究方向。最后通过对现有研究文献进行梳理发现，国内外学者对农户信贷约束问题分别从不同角度对信贷约束的内涵、衡量、影响因素等进行了逐渐深入和全面的研究。农户除了受到来自金融机构的信贷供给约束外，还受到自身的信贷需求约束；经济发展水平较落后的发展中国家农户受到信贷约束比发达国家更严重，收入差距越大的地区农户受到信贷约束程度更严重；影响信贷约束程度的主要因素为农户收入水平，其他影响因素有农户可抵押品、家庭资产、社会关系、信用评级等。　　第三部分为农户正规信贷约束现状。首先对本文要研究的农户正规信贷约束问题所使用的数据进行说明，本文采用2014年的四川省雅安市农村金融情况问卷调查。调查结合问卷统计，对雅安市的样本农户的家庭基本情况与收入支出情况进行特征分析。其次，针对调查问卷的设计，借鉴已有研究的直接衡量法，甄别农户的显性正规信贷需求和潜在正规信贷需求，统计分析农户正规信贷需求现状，发现雅安市样本地区农户虽有较大资金需求但有效正规信贷需求不足。进一步甄别不同原因引起的不同类型的正规信贷约束，然后分别进行衡量，发现农户受到来自正规金融机构供给型正规信贷约束程度为25.46%，受到自农户自身需求型正规信贷约束程度为26.38%，需求型正规信贷约束大于供给型正规信贷约束。最后，采用直接提问法对农户直接提问是否受到正规信贷约束并进行统计，得到农户主观正规信贷约束程度为29%，大于直接衡量法所得的农户正规信贷约束程度。可见农户不论是在实际发生借贷行为过程中或在日常生活、生产经营对信贷资金的需求中都受到严重的正规信贷约束。　　第四部分是对影响农户正规信贷需求和正规信贷约束的主要因素进行实证分析。在前面理论分析和农户正规信贷需求与供给现状分析的基础上，采用需求可识别不 Biprobit模型分别从农户家庭基本特征、农户收入与支出特征、农户资产状况、金融环境等四个方面，有重点地对农户正规信贷约束的影响因素进行实证检验分析，得出结论：（1）农户收入仍然是影响农户正规信贷约束的重要因素。有较高人均纯收入水平的农户受到供给型正规信贷约束较小，对正规信贷需求较少，而以农业收入为主要收入来源的农户受到正规金融机构供给型信贷约束较高，对正规信贷需求较少。（2）生产性固定资产价值对农户正规信贷需求有正向影响对供给型正规信贷约束有显著地负向影响。（3）农户对贷款流程的了解对农户正规信贷需求有正向影响对供给型正规信贷约束有显著地负向影响。（4）信用评级为信用户的农户对农户正规信贷需求有正向影响对供给型正规信贷约束有显著地负向影响。　　第五部分为研究总结和政策建议。对研究结果进行总结，根据结论有针对性地提出可缓解农户正规信贷约束的相关建议。应扩大农民创收途径，放开有效正规信贷需求；不断完善农业贷款的风险分散和补偿机制，提高农户申请贷款和金融机构发放贷款积极性；拓宽农户信贷抵押担保的范围，放开农户信贷约束条件；进一步完善农村信用体系建设，加强信用知识宣传工作，建立农户电子信用档案，全面开展农户信用评级，减少农村信贷市场信息不对称，缓解农户信贷约束；扩大农村金融服务覆盖面。农户自身也应主动提高金融意识，改善自身信用条件，积极主动向正规金融机构获取信贷服务。　　本文的创新之处在于，第一，在前人研究基础上对农户正规信贷约束类型进行更细致的划分，衡量供给型信贷约束时区分农户是否受到数量配给的情况，衡量需求型信贷约束时，根据农户有正规信贷需求但未向正规金融机构申请贷款的原因，区分农户受到交易成本约束和自我认知约束。第二，通过问卷直接提问农户是否受到正规信贷约束，得到农户主观正规信贷约束程度。通过比较不同类型的正规信贷约束程度，对农户正规信贷约束现状有更全面、更真实的了解。第三，在实证分析影响农户正规信贷需求和正规信贷约束的影响因素时加入农户金融意识和信用评级指标，除了可以观察到其对农户正规信贷约束的影响外，还能反映我国推行农村金融改革以来的对缓解农村信贷供需失衡问题的成效。　　本文的不足之处，由于数据的限制，本文未能统计到农户所需的信贷资金的用途，所以不能考察其对正规信贷约束的影响。此外，本文的样本地区仅限于雅安市，研究结论仅反映了雅安市农村地区的信贷约束现状，可与其他地区作为比较，但可能并不适用于解释不同地区的同类现象，因此本文的参考意义受到一定限制。如果能扩大样本地区范围，扩大样本农户数据，并对不同地区进行研究比较分析，可能会对我国的农户正规信贷约束问题有更全面深入的研究，更能反映我国农村金融现状，有利于农村金融改革更好更快的推行，这有待于未来继续进行研究。