随着银行业的普及,银行卡付费模式也越来越为人所接受,目前已经成为人们消费所不可或缺的途径之一。银行卡在给人们带来便利、促进经济发展的同时,其在使用中存在的管理和技术漏洞也被一些不法分子所利用,银行卡盗刷问题便是其中最为严重的体现。银行卡的盗刷频发不仅侵害公民的合法权益,也严重危害国家的经济秩序,该类犯罪的牵涉面较为广泛,既涉及刑事诈骗,也涉及受害人的民事赔偿,其牵涉的民事主体包括了盗刷人、银行、持卡人、商户等多个主体,涉及的民事法律关系较为复杂。当下,在银行卡相关社会关系领域内,我国政府并未对涉及银行卡使用中产生的一系列问题采取立法措施,这也使得当持卡人的合法权益遭受不法分子侵害时,持卡人无法采取相应有效的救济措施。虽然在民事法律关系中当事人的地位是平等的,但是在涉及银行卡关系中,考虑到银行的一贯强势地位以及盗刷人通常难以寻找其下落的现实情况,持卡人的维权行为普遍受到不少掣肘。实践中,银行通常会以持卡人开卡时所签订的合同中的格式条款来转移银行自有的风险,而对自身负有对银行卡的安全监管义务、技术更新义务等避而不谈,造成持卡人救济的困难。本文首先讲述银行卡盗刷的相关概念及产生的原因现状,从银行、商户、持卡人和盗刷人四者之间的民事法律关系着手,对其各自承担的义务、享有的权利进行阐述。同时,文章以盗刷人与银行之间的侵权责任以及银行与持卡人之间的违约责任作为重点,讨论各方民事责任的基础、归责、举证、责任承担等相关法律问题,力求将银行卡盗刷的复杂关系背后的法律问题研讨清晰。笔者认为,持卡人将钱款存入银行后,即享有对银行的债权,即持卡人为债权人、银行为债务人。因此当发生银行卡被盗刷后,被盗刷的钱款的所有权是归属于银行的。就具体关系而言,银行与持卡人之间是基于合同而产生的违约之诉;银行与盗刷人之间是基于侵权责任产生的侵权之诉;将三者放一起分析,则是由盗刷人(第三人)侵犯了银行的财产(银行保管的持卡人的存款或者银行的自有钱款),即第三人侵权,造成银行对持卡人承担无法支付或者错误支付的违约责任,在银行向持卡人承担违约责任赔偿后,银行可向盗刷人再行进行追偿。