贫富分化是一道世界性的发展难题。缩小贫富差距乃至消除贫困不仅是中国政府多年来致力要解决的难题,也是世界许多国家与地区所面临的共同挑战。以往采用财政转移支付的“输血”式扶贫以达到消除或减轻贫困目的,具有扶贫成效快、持续时间短、易返贫等特点,但不能从根源上消除贫困病灶。当前,采用金融扶贫(如保险扶贫)对于从根本上消除贫困根源具有很好的效果,因为在市场经济背景下保险具有帮助人们避免损失和降低风险的功能。基于此,保险扶贫成为贫困地区脱贫致富的重要抓手,也是实现由“输血”式扶贫向“造血”式扶贫转变的外部推手,对防范和降低脱贫攻坚过程中的风险具有不可替代的作用。本研究以湘西州保险扶贫现实背景为研究切入口,重点论述保险对农村地区农户扶贫的机理机制。首先,从保险扶贫机理来看,一方面,在没有发生农业风险前,农民投保时,向保险公司缴纳保费,使农民可支配收入减少。灾前效应对农民收入的影响主要是通过对农业产出的影响实现的,而灾前效应对农业产出的影响。另一方面,当发生农业风险后,保险公司对受灾农民按损失比例进行补偿,农户得到保险补偿金后可以用来购买下一个生产周期的农业生产资料,提高未来农业产量,产量的变化再进一步影响农民收入。其次,从市场运行机制,政策保障机制、保险扶贫产品创新机制和风险监管机制入手阐述保险业助推扶贫的机制。以国内外保险业助推扶贫研究成果为理论依据,分析湘西州保险扶贫和减贫情况,选取典型的保险扶贫的村寨作为研究对象,采用问卷调查、访谈等方式搜集村寨收入构成、贫困的类型信息,分析影响湘西州贫困农户致贫的原因以及影响农户参与保险意愿的因素。通过解析这些影响因素,本文的研究结论在一定程度上可以推广到其他地区保险扶贫的实践。实证研究表明:首先,农户人口统计变量对购买保险产品意愿有影响:农村居民比非农村居民对保险产品的需求意愿更强;女性比男性购买保险产品的意愿更强;年龄对居民对保险产品需求意愿呈现显著正相关;受教育程度与被解释变量之间呈现负相关。其次,农村居民经济水平对购买保险产品意愿有影响:随着家庭年均收入增多,更有能力购买保险产品;农户土地拥有量与保险产品需求意愿之间呈现正相关。最后,农村居民保险认知情况对购买保险产品意愿有影响:已经购买过保险产品的农户,他们更愿意再次购买保险产品;农户对当地政府扶贫项目越了解,他们更加倾向于政府的政策性保险来面对风险,从而对商业保险产品的购买意愿更弱。进一步提出湘西州保险业助推扶贫路径。首先要清晰保险业助推扶贫的思路。一是统一思想提高认识,落实保险扶贫攻坚战略;二是借助国家扶贫机制;三是构建新农合平台;四是借助不同职能政府。其次,提出保险业助推扶贫的有效路径。一是运用保险投资基金,推进产业扶贫;二是加快保险扶贫产品创新,推动大病保险、小额人身保险、小额贷款保证保险扶贫;三是减免政策性农险自缴保费,减少保险理赔环节、推动农业保险和农房保险扶贫;四是运用保险扶贫基金,全覆盖帮扶扶贫;五是加强合作,创建多样化扶贫运行体系,提升扶贫成效。