改革开放以来，随着中国金融体制改革步伐的深入，银行体系开始发生变化，国有银行一统天下的局面逐步被打破，跨区域的股份制商业银行迅速崛起，为中国的金融发展和经济增长起着积极的推动作用。但同时，在全球经济金融一体化、银行业经历着重大调整和重组的背景下，中国的银行业面临着一个国际上的银行、金融业巨头纷纷进入中国金融市场竞争的大环境。在这新形势下，包括股份制商业银行在内的中资银行均面临着前所未有的机遇和挑战。在适者生存的市场规律面前，实力不强、无竞争优势的商业银行将逐渐走向衰落，最终被市场无情淘汰。如海南发展银行的倒闭即为前车之鉴。本文试着从一个银行实务工作者的角度去考虑和研究中国新兴的股份制商业银行的生存和发展的问题。首先，从理论上分析，股份制商业银行仍有其生存空间。市场差异是非完全竞争市场结构形成的基础，也是中小商业银行赖以存在与发展的基础。从美国、日本等国的银行业实际情况来看，中小商业银行仍占据了20%——40%的市场份额。其次，本文以对中国加入WTO后开放金融业的内容的分析为起点，通过对股份制商业银行和外资银行、国有独资银行、城市商业银行等金融竞争对手的对比，了解各自的优势和劣势，使得股份制商业银行的经营管理者清楚地了解自身所处的地位、环境及优劣势，提出了股份制商业银行应以准确的市场定位为基础，并将零售业务作为重点发展方向。最后，通过结合现实实践中的案例——上海浦东发展银行的经营情况,以及SWOT分析来具体阐述股份制商业银行将零售业务作为重点发展方向的重要性这一问题。