信用是维系正常社会经济关系的纽带。在现代市场经济中,随着商品生产和交换活动的高度发展,信用的作用日益重要,可以说社会信用是维系社会经济正常关系的纽带。市场经济就是信用经济,而个人信用则是整个社会信用的基础:在市场经济条件下,个人成为经济活动的主体,个人信用状况在很大程度上决定着社会经济的运行状况;而在整个信用体系中,个人信用处于基础地位,它决定着整个信用体系的弹性和扩张性,是经济能否良性循环和自我发展的必要条件。然而我国信用缺失严重,阻碍了市场进步和经济发展。近年来,我国开始重视信用建设,建设征信体系已成为我国发展信用经济、建立我国信用体系的迫切要求。相对于国外成熟的个人征信体系,我国的个人征信业发展仍处于初级阶段。2006年1月,中国人民银行组建的全国统一的个人信用信息基础数据库实现联网运行,标志着我国个人征信体系建设已经起步,但在个人征信体系建设的实践中,仍面临着许多问题:个人信用制度还不完善、信息覆盖范围有限、信用评估体系尚未建立。因此,借鉴国外有益经验,结合我国实际,探讨如何构建中国特色的个人征信体系,已成为发展我国征信事业,维护个人信用市场的当务之急。本文以信息不对称理论、交易费用理论为基础,深入剖析当前我国个人征信体系各项构成因素的不足之处,并借鉴国际经验,结合我国国情,针对每项因素存在的问题提出建设性意见和建议,以构建起完善的个人征信体系。笔者希望本项研究成果为我国个人征信机构的发展和规范做出有益的贡献,指导当前的个人征信体系建设实践,对完善我国的个人征信体系乃至整个社会信用体系,促进全社会投资、融资、交易、消费等各项经济活动的发展提供一定的理论和实践基础。