消费信贷是指金融机构向居民发放的、用于其本人或家庭购买大额耐用消费品或其它消费用途的贷款。近年来，我国的储蓄率居高不下，银行资金流动性相对过剩问题日益显著。同时，随着《巴塞尔新资本协议》的颁布，对商业银行的资本管理提出了更高的监管要求。发展消费信贷业务可以改善银行的资产结构，提高银行经营利润，相对降低银行资产扩张对于资本金的依赖，并适当缓解流动性过剩问题，能促进商业银行流动性、安全性和盈利性的协调运作，因此我国商业银行发展消费信货业务，具有相当的现实性和合理性。 本文从消费信贷的产生与现实基础入手，阐述了消费信贷对促进商业银行经营“三原则”实现的功能。针对消费信贷发展迅猛但其在贷款总额中所占比重不大的发展现状，对商业银行存在“羊群行为”、产品单一、社会配套制度不健全、国家宏观调控等制约因素进行了分析，提出了商业银行应从内部提高经营管理水平、加强信贷业务营销，从外部完善个人信用制度、法律法规、社会保障制度以及实现资产证券化的建议，对我国商业银行拓展消费信贷业务、保障消费信贷业务健康发展进行有益地探索。 本文还从等额本金还款法利息支出的计算公式推导入手，采用了经济博弈论的方法分析消费信贷中借款人提前还款行为的合理性。同时与实践相结合，提出了一种提前还款的违约金设计方案，以改进目前商业银行与借款人之间普遍存在的有缺陷的博弈问题，降低消费信贷业务的市场风险。