利率市场化是金融改革一个重要的方面,目前我国经济发展迅速金融改革不断深化,利率管制已经不再适合我国的经济平稳健康的发展,利率市场化对于我国经济的发展便显得至关重要。国外的发达经济体如美国市场,日本市场早于20世纪80年代就已经开始了利率市场化改革,并相继完成利率市场化改革,步入成熟的金融市场。在利率市场化推进的过程中,银行业作为整个金融行业的中坚力量,面对利率市场化所带来的冲击,也在发生着翻天覆地的变化。美国银行在利率市场化后存贷利差由70年代的6%下滑到80年的5%,同时存款的构成比例也发生了重大的变化,活期存款占比开始减小,储蓄存款占比逐步增大。面对此变革,银行业也在不断改变,强化自身的资产负债管理,银行业也从之前的分业经营调整为混业经营。纵观整个美国银行业,破产和兼并行为不断发生,商业银行数量锐减至之前的三分之二。同时,日本银行业在利率市场化进程中所面临变革更为激烈,日本利率市场化推进的过程中,伴随着日本经济的不断下滑,导致很多银行最终破产,最终将整个日本经济带入萧条的地步。以发达国家为鉴,利率市场化,对于一个经济体的银行业有着重大的影响。目前我国在推进的利率市场化的过程中,更需关注银行所面临的冲击。回顾我国的利率市场化改革可以分为三个阶段：1993-2011：利率市场化稳步推进。在这20年间,我国对于银行间市场利率、外币贷款利率以及债券市场利率已经基本完成市场化,同时对于人民币同业存款利率也逐步放开,对于存贷款的浮动区间也逐步的开始放宽。2012-2014：利率市场化加速推进。 “十八大”之后,国家出台了一系列改革措施,存贷款利率浮动区间继续加大,出台存款保险制度。这一系列动作已经显示出我国政府对于推进利率市场化的紧迫和决心。2015：利率市场化尾声阶段。2015年5月后,我国实际上已经进入利率市场化阶段,存款利率已经扩大到基准利率的1.5倍,如此宽泛的浮动范围,已经覆盖了银行进行自主定价的区间。本质上来看,银行业已经进入利率市场化,距离最终取消利率存款的上限仅仅是时间问题。利率市场化的推进对于我国整个金融界带来了很深刻的影响,但是对于商业银行的影响尤为重大。一直以来,我国的商业银行作为社会融资的主要参与者,人民币贷款在未推进利率市场化之时曾占到社会总融资的90%以上,同时依赖于国家政策上的支持,我国商业银行在金融业一直处于垄断的位置,银行业规模增长速度也一直处于20%左右,在这种有利的形势下,我国商业银行依靠存贷利差和资产规模快速增长,一直享有着较高的资产收益率。但随着利率市场化的推进,银行业所具备的优势条件开始逐渐的消失,存贷款利差不断缩减,银行资产规模增速也不断放缓,其他社会融资手段不断侵蚀银行贷款在社会总融资中的占比,经营风险不断加剧。总之,利率市场化进程的推进必然会对银行业的发展带来较大的冲击。本文研究的主要内容也即是分析利率市场化如何冲击我国银行业,以及面对这种冲击银行业应该如何应对。具体研究以银行的盈利能力为切入点,结合国外发达国家经验和国内自身情况,首先分析利率市场化如何影响银行的存贷款利差、非利息收入占比、银行资产规模增速、以及银行贷款在社会总融资占比这些因素,在此基础上,进而分析利率市场化如何影响商业银行的盈利能力。本文的研究结构如下,首先对于利率市场化对商业银行影响的理论基础加以介绍,分析成熟经济体进行利率市场化的原因和重要性。其次介绍发达经济体美国和日本的两国情况,分别介绍两国利率市场化进程的情况,以及在此进程中,两国商业银行所受到的影响。在分析外国经验的基础上,进而介绍我国利率市场化进程的情况,同时分析利率市场化对于我国商业银行的影响。之后建立面板模型,量化分析利率市场化对于我国的商业银行的影响,根据回归模型得出相关的结论,并提出相关的对策以应对利率市场化对于我国商业银行的影响。