中国金融业正在蓬勃发展,金融产品多样化和复杂化已成必然趋势。金融市场在为消费者提供多种选择渠道的同时,也增加了个人对金融产品理解、使用和风险识别的难度,所以,消费者只有具备了较高的金融素养(Financial Literacy),才有能力做出正确的决策。鉴于此,推广普及社会公众金融教育,提高金融消费者自我保护能力具有十分重要的意义。本文首先采用“金融素养、市场参与与居民家庭金融福祉”调查项目数据,从实证的角度揭示了个人金融素养形成的基本特征,即,金融素养实际是个人在日常生活中对基础金融常识的关注程度,并非专业素养,主要通过“终生学习”的形式不断积累形成的,从此意义讲,个人金融素养投资的成本主要表现为时间成本。其次,本文在定义金融素养的基础上,构建了一个关于个人金融素养投资的两期模型,并推导出了一些金融素养投资的基本结论。最后,采用实证方法检验了影响个人金融素养形成的几个关键因素,并进一步探讨了金融素养与家庭财富的相关性问题。正如哲学家亚里斯多德的远见卓识：对于那些必须要学的东西,在能够掌握它们之前,我们需要从做中学。本文研究结果也表明：市场经济中,金融素养是人生必备的基本素质,日常生活中养成的习惯性的关注是获取金融素养的最优途径。主要结论包括：(1)大部分人的金融素养是通过报纸、网络等媒体渠道获得的；(2)接受过学校金融教育或者拥有金融经验的人,其金融素养也会更高；(3)鉴于金融素养与个人经济特征的高度相关性,提高个人的金融素养能够促进家庭财富的积累。