消费信贷是一项能够刺激消费需求、丰富银行业务及资产结构的重要业务。在我国开展这项业务的近十年间,其作用发挥的效果如何,在发展过程中存在怎样的问题,以及如何发展和完善这项业务是本文的主要内容。在我国大力发展消费信贷业务这一背景下,文章总结了前人对消费信贷的主要研究成果,并据此确立了本文的研究思路及方法。随后本文界定了消费信贷的含义,简要介绍了消费信贷在国内外发展的历程,并探寻了消费信贷最基本的理论基础:即消费函数理论和信贷理论。消费信贷在我国发挥的作用主要表现在三个方面。一是通过直接和间接的形式刺激了消费需求的发展,而消费需求又是决定经济增长的重要因素,消费信贷还能对经济发展直接产生影响;二是对开办这项业务的银行业产生了积极影响:有利于银行业的业务创新、有利于其资产结构的完善、有利于发掘新的利润增长点;第三方面是对消费者的,它在提高消费者的购买能力和生活水平,为消费者提供支付便利等多方面发挥作用。但同时,消费信贷发展不当的情况下,也能带来负的效应。随后本文分析通过实证和案例印证了消费信贷对消费需求等方面所起的作用。消费信贷的作用是相当明显的,但发展得还不够充分,主要是受到了一些因素的制约。在社会环境方面,不良的消费环境和缺失的法律制度阻碍了消费信贷的顺利开展。此外,由于获利空间的减少、信用体系不健全、二级市场不发达等原因,消费信贷的供给方也控制了消费信贷的发放。最后,受传统观念、收入水平和预期的影响,消费者对消费信贷的需求也不强烈。为此,要从对应的三个方面制定措施,促进消费信贷的发展。政府应加强政策引导,切实增加居民收入,健全法律法规,完善各项体制等。银行机构则要注重提高自身的经营管理水平,着重培植多类型、多层次的消费信贷体系,建立完善的个人信用系统。而个人要树立现代的消费观念和良好的信用意识,与企业一起营造出一个良好的消费环境。