随着互联网技术和金融市场的不断发展,金融脱媒已成为新的发展趋势,直销银行也应运而生。我国的直销银行从2013年首次出现后迅速发展,以方便、快捷、跨越地域等优点吸引了诸多的客户,为银行业带来了新的发展方向。但直销银行的虚拟性、混业性等特性也带来了比传统银行更大的技术风险、流动性风险、系统性风险、法律风险,威胁着金融消费者的合法权益。目前,我国还没有针对直销银行的专门监管法律,现有网上银行、电子银行的监管法律都是对传统银行与网络结合而延伸的业务进行的监管,已经不能满足直销银行的监管需求。同时,直销银行带来的金融变革也在不断挑战我国的金融监管体制,一些严格的监管措施阻碍了市场的合理创新与进步,显得不合时宜。为使直销银行能够健康发展,完善我国直销银行的监管法律制度势在必行。为此,笔者从直销银行的发展现状考察起步,分析了对我国直销银行进行监管的必要性,然后对我国直销银行监管法律中存在的问题进行了分析,并综合我国实际情况和他国成功经验,提出了对应的完善建议,以期能推动我国直销银行监管法律制度的完善。除引言和结语外,本文由以下五个部分组成:第一部分对我国直销银行进行基本解读。对事物有客观全面的认知是研究的前提,所以笔者先对直销银行的概念从内涵和外延进行了界定,认为直销银行是一种脱离物理柜台限制、以虚拟网络提供银行产品的具有独立性的新银行模式。笔者对直销银行市场进行了调查后发现,我国直销银行虽然有着良好的发展前景,但在发展中还是存在许多问题。第二部分对我国直销银行监管的必要性进行了分析。首先对直销银行的技术性风险、流动性风险、法律风险、系统性风险等四个方面进行了说明,从风险具有特殊性上论证了对其监管的必要性;然后从维护金融消费者的安全权、知情权、救济权的角度进行分析,从保护金融消费者的视角探讨了对其监管的必要性。第三部分对我国直销银行法律监管存在的问题进行了剖析。指出目前的法律监管主要存在五个方面的问题,包括“面签”制度限制直销银行远程操作、直销银行独立法人资格难以取得、混业发展挑战分业监管、风险控制不到位、直销银行金融消费者的保护尚待完善。第四部分对域外直销银行法律监管进行借鉴。文章对较为成熟的国家进行了考察,重点对德国和美国的直销银行发展状况和监管法律进行了介绍。然后结合我国的实际,得出可以从顺应混业发展、与传统银行适当分开监管、突破银行面签限制、重视技术风险监管、保护金融消费者权益等几方面借鉴域外制度的结论。第五部分对我国直销银行监管法律制度的完善提出了建议。针对前面分析的问题,从五个方面提出了完善监管法律制度的具体建议:一是建立直销银行准入制度;二突破“面签”制度限制;三是完善直销银行风险监管制度;四是构建分业监管下的金融监管协调制度;五是完善直销银行金融消费者的保护制度。