自1999年6月政府启动国家助学贷款政策的实施至今,已有9年的历程。在此期间,国家助学贷款政策作了四次大的调整。国家助学贷款政策的实施,对我国高等教育的发展起到了一定积极作用,但随着国家助学贷款的进一步发展,许多问题日益暴露,例如:国家助学贷款的违约率高,商业银行经营国家助学贷款的风险大、困难大、成本高等。国家助学贷款作为一项利国利民的政策在运行中存在哪些问题,应该建立怎样的国家助学贷款制度以促进国家助学贷款的可持续发展,是值得研究和探索解决的问题。本文从研究解决国家助学贷款体系运行过程中存在的问题出发,发现导致国家助学贷款问题的主要原因在于国家助学贷款的政策性目标与商业性目标相矛盾,国家助学贷款采用信用贷款的方式与借款学生信用供给不足相矛盾。并运用规范分析方法,探讨学生团体贷款对促进国家助学贷款可持续发展的有效性,提出国家助学贷款新模式及配套措施与建议。全文共分为六部分:第一章,导论。主要是论证本文研究的背景,并在国内外研究综述和评价基础上,确定论文的研究思路、研究内容以及研究方法,制定了论文研究方案。第二章,理论基础。阐述国家助学贷款研究的理论基础,其中重点包括公共产品理论、博弈论和社会资本理论,为本文其他章节的研究奠定基础。第三章,国家助学贷款的发展分析。本章主要介绍国家助学贷款的发展历程及现状,总结国家助学贷款及其发展特点。第四章,陕西省国家助学贷款调研分析。本章通过陕西省国家助学贷款实施情况的调查及西北农林科技大学借款学生问卷调查,揭示国家助学贷款体系运行中存在问题及导致这些问题的原因。第五章,国家助学贷款的新模式。主要分析农户联保贷款及中小企业团体贷款实施运行机制及其成功经验。通过比较分析发现,学生贷款与农户贷款及中小企业贷款在运行机制和管理方面具有相似性。在此基础上,运用博弈论分析了国家助学贷款现行运行机制的缺陷及其创新机制,证明本文设计的国家助学贷款新模式---学生团体贷款的有效性。第六章,推进国家助学贷款新模式实施措施与建议。围绕本文设计的国家助学贷款新模式的实施,提出相应的措施与建议。本研究得出以下重要结论和建议:1.通过对陕西国家助学贷款体系运行状况的调研以及西北农林科技大学国家助学贷款学生的问卷调查,发现国家助学贷款体系运行中存在违约率高以及商业银行经营国家助学贷款风险大等问题。进一步分析表明导致这些问题的根本原因在于国家助学贷款实行无担保的信用贷款方式与学生信用供给不足相矛盾。2.针对国家助学贷款体系运行中存在的主要问题及原因分析结果,借鉴团体贷款方式运行及管理机制方面的成功经验,运用博弈论分析了国家助学贷款现行运行机制的缺陷及其创新机制,证明本文设计的国家助学贷款新模式,对解决国家助学贷款违约率高、商业银行经营风险具有效性。3.围绕本文设计的国家助学贷款新模式,提出四方面的措施和建议:一是政府应该尽快制定国家助学贷款法规,加快信用体系建设;二是充分发挥高校的协助和作用;三是商业银行应该进一步完善学生团体贷款实施细则;四是重视借款学生自身信用意识的培养。