近几年,居民消费支出对我国经济发展的促进作用日趋明显。而商业银行个人信贷业务又是消费支出增长的关键内因!因此可以说,个人信贷业务的稳步发展直接关系到我国国民经济的增长速度!回顾过去十多年,我国的个人信贷业务一直保持了良好的发展势头,业务品种不断丰富,贷款余额持续攀升,这一切都表明了个贷事业已进入了一个高速发展的黄金时期,个人信贷也成为了商业银行新的支柱业务和利润增长点!但我们也应该清醒的看到:个人信贷毕竟是个资产业务,它的发展必定与生俱来伴随着风险,近些年房贷违约率的上升,车贷不良贷款的出现都验证了这一点,而我们的信贷风险管理刚起步还未形成体系;同时作为新兴业务,对于风险管理我们也没有可套用的现行模式,现有的风险管理体系还远未达到对风险进行有效管理的水平,因此我们必须对现行的管理体系进行有效的改进和完善。只有这样,我们才能保证个人信贷事业的健康发展,才能保证个人信贷对国民经济的持续推动作用!正是基于这样的重要性和现实意义笔者写下了本文。本文运用了理论联系实际,宏观与微观分析相结合、对比论证联系典型案例等方法以当前我国商业银行个人信贷业务现状为前提,通过剖析商业银行个人信贷业务的风险成因,结合国际经验,以先前风险管理的相关理论为基础,归纳和总结了当前管理中存在的问题,并有针对性地提出了相应的改进措施。本文共分为四大部分:第一部分综合介绍了个人信贷及其风险涵义、特点并论述了信贷风险管理的相关理论。之后结合自身体会提出了个人信贷风险管理的必要性和实际意义。第二部分通过追溯商业银行个人信贷业务的发展历程、成就,总结了当前我国个人信贷风险的形成原因,并结合现状与具体案例分析了现今体制存在的不足和缺陷。第三部分,通过介绍国外个人信贷的发展状况,总结了发达国家个人信贷风险管理的可借鉴经验。第四部分,在对之前论述分析归纳的基础上,提出了完善个人信用制度、建立银行个人信用评价与管理体系、规范个人信贷担保管理、推进信贷资产证券化进程等十二项改革建议。