安全性高、流动速度快和盈利最大化是商业银行的经营法则,存贷差作为商业银行的最大利润源使商业银行不遗余力的推动信贷业务的开展扩张,伴随这种推广进程的不止有利益也有风险,企业客户的自营信贷风险常常是相互交织、隐晦、复杂和集中爆发的,我们应全面监控重点防御,否则将会对自营信贷资产健康造成巨大的破坏。而目前商业银行的风险管控体系只着眼放款这一个局部环节,贷前和贷后有目标没具体而有力的实施步骤,致使整个信贷流程主要关注点是贷中,而贷中又过于单薄,往往风险出现了才能开始应对,却难挽损失,完全无法保障贷款质量。且由于各阶段间联系不强,使多次贷款间各自为政,自营信贷风险管控没有形成体系,加大了浪费,增大了风险。本文本着严控各环节风险,将损失降到最小的目的,运用信贷投向集中、信息不对称、风险限额管理、全面风险管控的理论,以实证举例的方式分析商业银行现行信贷风险管控流程中贷前调查的银企信息不对称问题、商业银行对调查对象应对不足问题、商业银行对企业所在行业变动应对不足问题、评价模型缺陷问题、评价依据缺陷问题、过度授信问题,贷中的审查留于形式问题、放款账号随意指定问题,贷后跟踪贷款不力反应不及时问题、未关注担保物价值变动等问题。从中总结归纳出各环节风险,提出重塑商业银行信贷风险管控体系理念,阐明在新体系的各环节里应对上述风险的举措。最终设计出以尽职调查、信用评级、客户授信为贷前调查阶段,以合同签订、发放贷款、收本收息、过程控制为贷中审查阶段,以回顾贷款、评定客户为贷后检查阶段的环环相扣、首尾呼应的商业银行信贷风险循环管控新体系。本论文的贡献点主要有：一个体系、两个理念、三段增值。①一个体系是商业银行自营信贷全流程风险循环管控体系。将各自为政的贷前贷中贷后三阶段风险管控体系梳理整合,形成前后紧密衔接,首尾呼应的有机统一的风险循环式管控体系,前一环节为后续环节风险管控提供依据,后续环节又为前面环节的风险管控提供保障,大大降低了商业银行信贷全流程的风险管控不确定性。②两个理念：贷中风险循环管控理念、全流程风险循环管控理念。贷中风险循环管控理念：打破原来先合同再放款的单向风险管控理念,推出由合同限定风险、放款保证资金安全、五级分类控制过程中贷款质量,收本收息护驾资金落袋为安,同时五级分类清分出的贷款既为收本收息提供预警,又同时和收本收息的执行情况反过来控制下次放款风险的理念,实现了贷中风险的循环管控。全流程风险循环管控理念：增加贷后管理对贷款的回顾和客户的重新评价,使贷后管理又为下一次的贷前管理提供依据,形成“贷前-贷中-贷后-贷前”全流程风险的循环管控。③三段增值：贷前增值、贷中增值、贷后增值。贷前增值：在尽职调查报告的基础上,增加信用评级报告、客户授信报告。以上一阶段的总结报告作为下一阶段的起始依据,做到落实风险管控,上有报告参考,下有报告总结。贷中增值：由原来只有签订合同、发放贷款的两段风险管控,拓展为签订合同、发放贷款、收本收息、过程控制四段风险管控,做到从资金发出到资金收回的全阶段风险管控。贷后增值：增加以贷款回顾、客户重评价为主体的贷后检查报告填补了对合同结束后风险管控的空白。