不论在发达国家还是在发展中国家，中小企业都是一国经济的重要组成部分。对一个国家来讲，中小企业在促进经济增长、缓解失业、推进科技进步等方面起着不可忽视的作用。中小企业之所以可以发挥这样的作用是由中小企业的特点所决定的。由于中小企业多集中在劳动密集型的传统产业，必然能吸收大量的劳动力；由于中小企业数量众多且分布于各行各业，对促进国民经济增长，满足人民多方面的需要发挥重要作用；由于中小企业管理层次少，经营机制灵活，这些因素有利创新活动的开展，在某些领域，中小企业据有比大型企业更好的创新优势。本文第一章以西欧中小企业的发展为例说明中小企业在经济中所起的作用，第二章介绍了中国的中小企业在这方面的作用。我国的中小企业的特点是：以劳动密集型产业为主，大部分企业人均资产少；经济成分多，有国营企业、三资企业、私营企业等；企业资本技术构成偏低，劳动生产率低，市场竞争力较弱。我国中小企业在国民经济中发挥了重要的作用。中小企业的数量占工业企业总数的九成以上，工业总产出占工业企业的七成左右，可见我国中小企业的健康发挥对国民经济持续增长有重要的意义。我国的中小企业在解决就业方面做出了重要的贡献。工业企业中的中小企业中就业人数占工业部门总就业人数的八成，特别是近几年来，大型国有企业就业人数持续下降，而中小企业就业人数在上升。中小企业融资难是中小企业发展的主要障碍。通常，中小企业在权益资本融资和债务资本融资两方面都存在着“缺口”。在正式的资本市场上发行股票有一个最低资本规模要求，该要求通常高于中小企业的资本规模，使中小企业难以发行股票融资。在获得银行信贷方面中小企业也处于劣势，其原因是中小企业的信息不对称和道德风险的问题比大企业严重。中小企业大多都有信息不透明问题。相反，关于大企业特别是那些上市公司的公开的信息是很多的，金融机构能够以<WP=5>较低的成本获得足够的有关大企业的信息。对非上市的大企业，银行可以通过许多渠道，如供货商、消费者和企业职工等方面了解企业的信息。而中小企业则不同，中小企业的信息基本是内部化的，通过一般的渠道很难获得有关中小企业的信息，因此对于商业银行而言其风险较大，从而不愿向其发放贷款。鉴于中小企业融资难的现状，发达国家采取了一系列措施来缓解这种状况。非正式权益资本市场、风险投资和“第二板块市场”的发展在很大程度上缓解了中小企业的“权益资本缺口”。而银行在收集和分析信息的技术方面的进步、银行在确认抵押品价值并保护信贷安全方面的经验和技术的发展、政府的信贷担保体系的发展，则在多方面缓解了困扰中小企业融资中的“信息不对称”和“道德风险”问题，从而缓解了“债务资本缺口”。在我国，由于金融体系不发达、商业银行缺乏评估信贷价值的技术、政府担保体系未健全、中小企业倒闭比率较高等一系列问题，中小企业面临着更多的金融困难。缓解我国中小企业融资困难是一个综合性的社会工程，在这项工程中，银行、政府、中小企业自身都应是积极的参与者 。银行只有在保障资金安全的基础上才可以给中小企业提供信贷支持；政府则要为融资建立良好的法律环境和市场环境，才能使市场成为解决融资问题的主要力量；中小企业只有在和银行保持长期的银企关系、提高透明度、注重自身信用培育的基础上，才能避免融资困难。要解决我国中小企业融资难的问题要从多方面入手。我认为首先要解决信用担保的问题。许多国家的政府都建立了中小企业信用担保体系。我国政府于1999年颁布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，到目前全国已有200多个城市试行了信用担保制度。由于我国的中小企业信用担保制度仍处在一个初建阶段，许多制度还很不完善。在各城市的试行办法中，担保实施方式、担保比例、担保倍数、损失理赔等担保运行的关键内容没有统一的运作规范，担保机构和银行的关系也较模糊。本文在如何改进我国信贷担保体系方面提出了一些建议。<WP=6>中小企业的融资大多数来自于银行的贷款。处理好银企关系有利于企业获得信贷。处理好银企关系的核心是解决信息不对称的问题。最好的方法是建立完善的信用体系，协调各政府部门、企业与银行的关系，拓宽银行了解企业信息的渠道。同时可以考虑主办银行制度，在主办银行中，企业与一到两家银行保持长期的业务往来，银行可以较多地了解企业的信息，某些股份企业，也可以考虑让银行人员进驻董事会的可行性。我国也试行过这一制度，但由于种种原因主办银行制度停办了。国外的经验表明这是一个加强银行与企业联系的有效办法,我国可以吸收国外这方面成功的经验。处理好银企关系还要解决好银行在发放抵押贷款时对抵押品的要求过于苛刻的问题。目前银行一般要求用固定资产作为抵押品，这对于不少中小企业是有困难的。解决这个问题的关键是开辟多种抵押融资渠道，比如商业票据融资等。国外的经验表明，风险投资是解决中小企业尤其是高科技的中小企业在创业初期资金来源的有效途径。我国的风险投资目前处于初期阶段，存在的问题很多。其中最重要的问题是：我们过于依赖政府的资金投入而?