本文首先考察了我国银行业的结构，发现我国银行业集中度偏高，这使得我国银行业成为事实上的寡头垄断行业。本文认为，与发达国家相比，我国劳动力资源相对丰富、资本相对缺乏的要素禀赋特色使得中小企业——主要是劳动密集型中小企业——在我国经济发展过程中能够发挥重要的作用。传统计划经济的多数重要制度安排都是围绕大企业而展开的，其中包括以四大银行为核心的高度集中的金融体系。大银行在对中小企业融资上有天生的劣势，因此在一个银行业高度集中的经济中，中小企业几乎必然会遭受到融资上的困难。为解决我国中小企业融资难问题，必须考虑到我国的要素禀赋特色和由此造成的劳动密集型企业为主的中小企业格局。在综合考虑各种因素后，可以发现，发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的最佳方式。围绕这一核心，本文提出了一系列政策建议：改革国有银行制度、大力发展民营金融机构和发展民营金融组织，重建县域金融体系等，以期能够完善我国银行业结构和解决中小企业融资难的问题。