我国已经进入老龄化社会,并且老龄化程度不断加深。据2021年“七普”数据显示,60岁以上人口达到2.64亿,占总人口的18.70%。2021年12月28日,全国老龄办发布《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》,报告预计2020年至2050年进入我国老龄化社会加速阶段,到2050年,老年人口将超过4亿人,占总人口比重将超过30%。究其原因,人口动态变化的两大特征——是快速老龄化和高龄化,中国现已步入老龄社会。根据《第七次全国人口普查公报》2021年的统计,全国60岁以上老人已经达到2.64亿,接近全国总人口的五分之一。老年失能患者的照护成本已成为大部分家庭的负担。目前,我国的政策性长期护理保险还处在试点阶段,商业长期护理保险发展滞后,存在诸多问题,高额的保费用使得工薪阶层家庭望而却步。针对上述问题,本文提出了一种以家庭联合体为投保人的长期护理保险产品,构建了由健康、失能、死亡的三状态相互转移的Markov（马尔可夫）模型,并假设在单个个体状态转移互不干扰的情况下得出了家庭联合式长期护理保险定价模型。以家庭保障的为主,在此基础上,根据中国老年人健康状况影响追踪调查的微观资料,对联合长期护理保险的净保费进行了测算,并得出了一种联合保费更低的结论,降低了长期护理保险的保费门槛,让更多人买得起,让老年生活更有保障。本文对国内外有关长期护理保险、联合保险、相关的研究进行了文献综述梳理,提出了在当前中国国情下研究长期护理保险的意义;然后利用Markov（马尔可夫）模型以及概率转移函数,根据产品设计的基本原理,对其产品相关参数进行了描述,构建了联合式长期护理保险的费率厘定模型;在Markov（马尔可夫）模型的基础上,利用Coupla函数联合长期护理保险定价实证分析部分测算了有配偶一方的转移力和转移概率,从而得出以更低保费成本可以获得更高保障的结论,期望在我国实施家庭长期护理保险的定价模式方面,本文能够推动我国商业长期护理保险的发展。本论文的创新之处在于首次提出了家庭联合型长期护理保险险种概念,并进行了相应的产品设计和费率测算,以证实其与传统的长期护理保险相比,在价格上有较大的优势。