中小企业融资难问题与中小企业信贷的“小银行优势”——关系借贷，说明两者应该存在天然联系，然而目前我国的现实情况是：中小银行不仅在数量上严重匮乏，而且自身问题重重，也不太愿意开拓中小企业信贷市场，中小企业信贷市场陷入一种静态无效均衡，那么如何打破这种均衡状态，提高信贷配置效率，在畅通中小企业的融资渠道的同时，增强银行体系自身核心竞争力呢?本文试图从增强中小银行业市场可竞争程度的角度给出一种解决方法，进而给出构建我国中小银行可竞争市场的总体思路。论文首先建立理论模型得出：中小银行向中小企业开展关系借贷从而发挥“小银行优势”要求一个可竞争性的中小银行市场；然而对我国一个省辖区域的局部经验检验表明：我国区域性中小银行市场并非可竞争性市场，而且市场可竞争程度相当低，近似于完全垄断。于是理论与实证相互验证了目前我国中小银行与中小企业信贷市场困境根源于中小银行供给不足所导致的缺乏有效市场竞争，因此不能激发中小银行对贷款监督甄别的激励，开展关系借贷。而我国中小银行市场并非可竞争性市场的原因在于：中小银行没有市场化的进入——退出机制。于是为了构建可竞争性的中小银行市场，本文先后提出了三方面的措施并加以论证，包括：一个资本要求的市场准入方法、一个部分存款保险制度的市场退出机制设计以及限定中小银行经营区域(业务范围)、设置中小银行存款利率上限等两种过渡性辅助监管工具。最后对我国中小银行目前的改革进行评述，并结合全篇的理论实证分析制定出我国构建中小银行可竞争市场的包括改革的目标策略和具体措施等总体思路，那就是：逐步放松一切对中小银行不合理的市场准入退出的行政管制，分对象、分阶段的以差别化资本管理和资本监管为核心，通过加强中小银行经营的事前、事中和事后资本管理，在适当时候建立部分存款保险制度，并限定经营区域(业务范围)、设定存款利率上限等监管措施加以配套，在体系逐步成熟完善、中小银行总体质量有所提高后，逐步取消阶段性的配套措施并统一较高的资本要求标准，推行进入——退出市场化程度较高的中小银行资本管理和监管体系。