零售银行业在中国是一个新兴的领域,但对于西方商业银行来说,却是一项举足轻重的业务。近年来,发达国家的零售银行业更是呈现了蒸蒸日上的趋势:一、零售业务比重增长较快。在金融证券化和投资机构化浪潮的冲击下,越来越多的企业公司绕过商业银行直接在资本市场上筹措资金,使这些国家商业银行的传统存贷款业务量的相对比重下降,西方商业银行从批发银行业务中获取收益的能力下降。但是,商业银行在零售银行业务领域,找到了新的效益增长点,如美国花旗银行从70年代中期就成立了消费者金融服务部,为消费者提供各类富有特色的、多样化的零售银行业务,该行1994年就在这一领域获利达14亿美元,占总体实现利润的41%。二、零售业务领域竞争加剧。零售银行业务是商业银行传统的优势领域,但随着各国先后开放金融市场,过去金融分类管理的界限正在逐渐模糊淡化,银行、证券与保险公司业务的相互交叉日益普遍。越来越多的非银行金融机构、过去并不经营零售业务的金融机构以及非传统金融服务企业的纷纷进入市场使这一业务领域的竞争加剧。例如,原本专注于经营单一个人融资产品的信用卡公司,如今仿效商业银行的做法,推出与银行类似的零售银行产品。特别必须指出的是西方一些国家的制造商和零售商等非银行的业外竞争者也利用自己分布广泛的销售网络,通过自己的机构开展各类零售银行业务,参与市场分割。如:零售业务巨头英国太士高超级市场集团以高于一般银行数倍的利息,为消费者提供活期存款业务,同时还向消费者提供汽车保险、养老金、投资理财等金融服务,积极介入英国国内的零售银行业务市场竞争。三、服务渠道趋向电子化。电子计算机以及通讯网络等高新技术的广泛应用,使商业银行开展零售银行业务的营运成本下降。近几年来,功能日趋完善的自动柜员机、电话银行、网络银行等电子银行服